גם אם אינכם יודעים מהו דירוג האשראי האישי שלכם, רצינו לספר לכם שיש לכם אחד כזה.
מאז אפריל 2019, יש לכל אזרחי ישראל שגילם 18 ומעלה, דירוג אשראי אישי הנבדק בכל פעם שהם יפנו לגוף פיננסי כגון חברות אשראי, בנקים, בתי השקעות וכיוצ"ב.
לפני כמה שנים עבר חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016. החוק מאפשר לאסוף עלינו נתונים כלכלים ובעזרתם מחשבים את אותו דירוג אשראי אישי שעליו נדון במאמר זה.
על אף השפעתו הרבה של דירוג האשראי האישי על חיינו והתנהלותנו הכלכלית, רבים אינם מודעים לו. דירוג האשראי האישי מייצר לרבים קשיים בבואם לבקש אשראי, הלוואות או בעת לקיחת משכנתא. הדירוג משפיע על סכום ההלוואה והריביות אשר נקבל מגוף פיננסי ולעיתים אף מונע קבלת הלוואה כלשהי.
איך נקבע דירוג האשראי האישי שלנו?
החברות העוסקות בתחום, מקבלות עלינו נתונים כלכלים משלושת השנים האחרונות. נתונים אלה משמשים לקביעת דירוג האשראי האישי העדכני שלנו.
מה משפיע על דירוג האשראי האישי?
- התנהלות כלכלית – האם אנחנו עומדים בכל התשלומים לאורך זמן. ככל שהצלחנו לעמוד בתשלומים ובצענו בזמן את החזר החוב שלנו, הדירוג שלנו יעלה.
- האם אנחנו מנצלים את מלוא מסגרות האשראי – ככל שננצל יותר מסגרות אשראי כך ירד דירוג האשראי האישי.
- האם אנחנו "טובעים בחובות" – ככל שיש לנו יותר הלוואות הדירוג האישי שלנו יושפע לרעה.
- ועוד נתונים פיננסים נוספים שישפיעו לטובה או לרעה.
האם דירוג האשראי האישי שלנו זהה בכל החברות?
לא, לכל חברה שעוסקת בתחום דירוג האשראי האישי, יש דרכים שונות לקבוע את הדירוג. יתכן ולחלק מהחברות המדרגות יהיה מידע רב ממקורות נוספים אשר ישפיעו על הדירוג. בנוסף, סולם הציונים שונה בכל חברה ולכן צריך להתייחס לציון שלכם ספציפית על פי הסולם של אותו מדרג.
הקו המנחה של חברות אלו, מתבסס על מודלים המשמשים את חברות הדירוג בארה"ב.
מה חשוב להדגיש בנוגע לדירוג האשראי האישי:
- דירוג אשראי אישי לא נקבע לפי משכורת או סכומי כסף שחסכתם.
- לא לוקחים בחשבון נתונים דמוגרפיים, כגון מגדר, לאום וכיוצ"ב.
- הדירוג האישי מתעדכן בכל פעם שפונים בבקשה לקבלת הלוואה, אשראי, משכנתא או מבקשים לברר את הדירוג האישי.
- אין מאגר המציג את היסטוריית הדירוג האישי שלנו לאורך השנים.
האם יש דרך לשפר דירוג אשראי אישי?
יתכן שלאחר שתבדקו את דירוג האשראי האישי שלכם, או שתבקשו לקבל אשראי או משכנתא, תגלו שהדירוג שלכם נמוך. דירוג אשראי נמוך יפגע בכם ויביא לתשלומי ריבית גבוהים על ההלוואות שתיקחו. כאשר דירוג האשראי האישי נמוך מאוד יתכן שתקבלו סירוב מהגופים המלווים ולא תוכלו לקבל אשראי, הלוואה או משכנתא.
אז מה עושים, האם בכלל אפשר לשפר את דירוג האשראי האישי שלנו?
החדשות הטובות הן: בהחלט כן!
זה אפשרי, אך התיקון לוקח זמן. מה שאנו צריכים לעשות הוא, להוכיח שאנו מתנהלים באופן אחראי מבחינה כלכלית, לאורך תקופה.
איך משפרים דירוג אשראי אישי?
להלן כמה מהפעולות הבסיסיות שניתן לעשות לשיפור דירוג אשראי אישי:
- בדקו את דירוג האשראי האישי שלכם – קיימות כמה אפליקציות המאפשרות בדיקה כאמור.
- הקפידו על עמידה בהתחייבויות הפיננסיות הקיימות לכם.
- הימנעו מחריגה ממסגרת האשראי שנקבעה לכם.
- הימנעו מניצול מרבי של מסגרת האשראי.
- התמידו בהתנהלות פיננסית אחראית לאורך זמן – זכרו שהדירוג מבוסס על מידע משלוש שנים אחורנית.
- צמצמו בקשות להלוואות.
אז בואו נסכם את נושא דירוג האשראי האישי
מתן דירוג אשראי אישי הינו הליך נפוץ במדינות המערב ואף בסין. הוא חוסך זמן למבקשי משכנתאות והלוואות. כאשר יש לכם דירוג אשראי אישי גבוה, הוא יוריד לכם משמעותית את הריבית שתשלמו בכל הלוואה שתיקחו. אם דירוג האשראי האישי שלכם נמוך, הוא יביא לעלייה בעלויות האשראי או אף ימנע מכם מלקבל הלוואות.
חשוב מאוד להתנהל באופן אחראי ותקין כלכלית ולבדוק מעת לעת את דירוג האשראי האישי שלכם. אם בדקתם ודירוג האשראי האישי שלכם נמוך כעת, יש מה לעשות. לשם תיקון הדירוג, ניתן להיעזר באנשי מקצוע שיסייעו בשיפור ההתנהלות הכלכלית ויביאו לשיפור בדירוג האשראי האישי שלכם.
המאמר נכתב על ידי אתי קרקו, מומחית לכלכלת המשפחה וייעוץ משכנתאות. אתי מסייעת לאנשים לשפר את דירוג האשראי האישי שלהם.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
