אחת הפעולות הראשונות שיעשו העולים לארץ, היא פתיחת חשבון בנק בישראל שיאפשר להם לנהל את תיק ההשקעות שלהם. לפניכם, מבוא קצר על המערכת הבנקאית הישראלית.
מערכת הבנקאות הישראלית
בישראל קיימת מערכת בנקאות מודרנית וטובה באופן יחסי. עם זאת, המערכת הבנקאית בישראל סובלת מתחרות נמוכה וירידה ברמת השירות בכל הנוגע להשקעות פיננסיות.
מטבע הדברים, קיים שוני בין הבנקים בישראל לבין בנקים שונים בעולם. השוני מתבטא בשירות, בדרך ההתנהלות מול הלקוחות, בתרבות הארגונית ואפילו בשפה הבנקאית.
מאמר זה יאפשר לכם להכיר ברמה הבסיסית את המערכת הבנקאית הישראלית. כמו כן, נתייחס לנושא ההשקעות הפיננסיות באמצעות חשבון בנק בישראל.
בישראל יש קצת יותר מ-20 בנקים, רובם ישראלים וחלקם נציגויות של בנקים זרים הפועלים בישראל.
חשבון עו"ש
בישראל ניתן לפתוח חשבון עו"ש (עובר ושב) ולנהל לצידו גם את תיק ההשקעות. חשבון עו"ש, הינו חשבון בנק שמאפשר את ההתנהלות ביום יום. כלומר, חשבון העו"ש מאפשר קבלת כספים, משיכת כספים, מימון הוצאות שוטפות, חיוב בהוראות קבע, חיוב בכרטיסי אשראי, משיכה והפקדה של המחאות (צ'קים), קבלת אשראי והלוואות ועוד.
חשבון תמורה
לחילופין ניתן לפתוח חשבון ייעודי בשם "חשבון תמורה", שהינו חשבון שנועד אך ורק לניהול תיק השקעות. כלומר, מדובר בחשבון "רזה" שאין בו המחאות או כרטיסי אשראי והוא לא מיועד להתנהלות ביום יום. חשבון תמורה מיועד לקבל כספים בעת מכירות מתיק ההשקעות וכן לביצוע קניות עבור תיק ההשקעות.
ניהול חשבון הבנק
כמדינת סטארט-אפ, הבנקים המובילים בישראל, מאפשרים לנהל את כל הפעילות (כמעט) באופן דיגיטלי. הפעילות בחשבון נעשית באמצעות איזור אישי באתר האינטרנט של הבנק. בנוסף, לרוב הבנקים בישראל קיימות אפליקציות, דרכן ניתן לבצע את הפעולות היומיומיות, כולל פעולות השקעה שונות.
אתרים ואפליקציות אלה מאפשרים ללקוח גם תקשורת עם פקידי הבנק.
כמו כן, אפשר ליצור קשר ברוב המקרים עם הבנקאים בטלפון ובחלק מהבנקים מאפשרים להעביר בקשות שונות במיילים. בשנים האחרונות, כמות סניפי הבנקים בישראל נמצאת בירידה חדה מצד אחד, אך מצד שני הצורך להגיע פיזית לסניף כמעט ולא קיים יותר.
ניהול תיק השקעות בבנק
רוב הבנקים בישראל מאפשרים לבצע פעולות השקעה באופן דיגיטלי, באמצעות הטלפון, הפקס ולעיתים גם באמצעות האימייל. בנוסף, ניתן לתת הרשאה לאדם או גוף חיצוני (כמו יועצי השקעות, מנהלי תיקים ובתי השקעות) כך שהם יהיו אלה שיתנו את הוראות ההשקעה.
רוב הבנקים בישראל גם מספקים שירותי ייעוץ השקעות או ניהול השקעות. שירותים אלה מוגבלים ללקוחות עם הון מינימלי. כיום, הבנקים בישראל מציעים שירותים אלה, לבעלי הון החל משווי של 300 א' ₪ ובחלקם השירות ניתן רק משווי של חצי מיליון שקלים.
חשוב לקחת בחשבון שלבנקים יש אינטרסים מסוימים והם מרוויחים מהשארת הכספים אצלם. כך למשל, בנקים בישראל מקבלים עמלות הפצה אם לקוחותיהם רכשו דרכם קרנות נאמנות.
דרך חשבון הבנק בישראל, ניתן להשקיע בניירות ערך ישראלים הנסחרים בבורסת ניירות הערך-תל-אביב . כמו כן, ניתן לרכוש ניירות ערך הנסחרים בבורסות רבות בעולם, במגוון מטבעות זרים. בנוסף, הבנקים מציעים ללקוחותיהם השקעות בפקדונות ותוכניות חיסכון שונות ולעיתים גם פיקדונות מובנים. כמו כן, ניתן להעביר יחסית בקלות כספים מהחשבון להשקעות שונות בישראל ובעולם. לדוגמא ניתן לרכוש מוצרי השקעה של חברות ביטוח, השקעות אלטרנטיביות ועוד.
השקעות במט"ח
ניתן להחזיק בחשבונות הבנק בישראל מזומנים במט"ח (מטבע חוץ). רבים מחזיקים בארץ דולרים (ארה"ב), אירו, לירה שטרלינג, פרנק שוויצרי, דולר אוסטרלי, דולר קנדי ועוד.
עמלות מסחר על תיק ניירות ערך
הבנקים גובים עמלות רבות וחלקן יקרות. סביר להניח שתדרשו לשלם עמלות כגון דמי משמרת על אחזקת ניירות הערך, עמלות על כל קניה ומכירה של נייר ערך, עמלות על המרות בין המטבעות שונים ועוד. רצוי מאוד להתמקח עם הבנקים. הבנקים בישראל מוכנים לתת הנחות גדולות ולעיתים אף מעניקים פטורים על חלק מהעמלות. ההנחות ניתנות בעיקר לבעלי הון מסביבות המיליון שקלים ומעלה, הגמישות עולה ככל ששווי התיק גדול יותר.
בנוסף, אם תעשו שימוש בשירות ניהול השקעות, תשלמו על כך דמי ניהול.
כיצד מנהלים תיק השקעות
מלבד השקעה בתיק השקעות דרך הבנק, קיימות דרכים נוספות להשקעה בישראל. כך למשל, אפשר לפתוח חשבון מסחר עצמאי ובו ניתן להשקיע באופן אישי ללא סיוע חיצוני או תוך קבלת עזרה מיועץ השקעות חיצוני או מנהל תיקים. ניתן גם לבחור במוצרים פיננסים שמוצעים על ידי חברות הביטוח בישראל או בתי ההשקעות. כמו כן, קיימות השקעות אלטרנטיביות המוצעות על ידי חברות פרטיות המוגדרות כנותני שירותים פיננסים מוסדרים.
הערה חשובה: ספקי השירותים הפיננסים בישראל נדרשים להחזיק רשיון. קיימים חוקים רבים המגינים על הלקוחות. אך שימו לב שלקוחות כשירים (לקוחות בעלי הון ו/או הכנסות גבוהות) יכולים לבחור לקבל שירות גם מגופים או אנשים שאינם מחזיקים ברשיון בתוקף. גופים אלה אינם מוסדרים ואינם מפוקחים ולכן חושפים אתכם לסיכון מעבר לאלה המפוקחים.
בישראל קיימות אפשרויות רבות לניהול ההשקעה בתיקי השקעות גדולים (מיליון ₪ ומעלה). בין היתר יש אפשרות להיעזר ב:
- יועץ השקעות בבנק – שימו לב לאינטרסים של הבנקים בייעוץ זה.
- ניהול השקעות דרך הבנק – לכמה מהבנקים ישנם חברות לניהול תיקים.
- בתי השקעות – בישראל קיימים עשרות בתי השקעות פרטיים וציבוריים. חלקם מנהלים מיליארדי שקלים. ניתן לתת להם הרשאה להשקעת הכספים לפי מסלולי השקעה שונים או לרכוש מוצרים שלהם כמו קרנות נאמנות.
- משווקי השקעות – קיימים בישראל אלפי משווקי השקעות וסוכני ביטוח פיננסים. הם משווקים את בתי ההשקעות, מוצרי השקעה של חברות הביטוח ואף השקעות אלטרנטיביות.
- מנהלי תיקים – קיימים עשרות חברות לניהול תיקים ועוד מנהלי תיקים עצמאיים. אלה מנהלים עבורכם את התיק שלכם בעודו נשאר בחשבון הבנק.
- יועצי השקעות פרטיים – בישראל יש כ-20 יועצי השקעות פרטיים – אלה יועצים אשר מספקים את השרות האובייקטיבי ביותר בישראל. שכרם מגיע אך ורק מהלקוח.
לסיכום, הצגנו במאמר זה את הבנקים בישראל ואפשרויות ההשקעה דרכם אך גם את המתחרים שלהם (ויש הרבה). כך תוכלו להיערך מבעוד מועד להגעה ארצה. שימו לב, שחשוב להכין מראש אסמכתאות על מקורות הכספים שאתם רוצים להעביר לארץ על מנת להימנע מבעיות בתחום הלבנת הון.
ובנימה אישית מאיתנו. אנחנו מבינים את הקשיים הרבים בעת ההגעה לארץ חדשה. בארץ ישראל אתם יכולים להניח, שרובנו היינו בעברנו גם עולים חדשים. בסופו של דבר, רוב הישראלים מבינים את הצורך לסייע ככל הניתן להתערותכם המהירה. בעינינו ב RDVC כולנו ביחד וההצלחה של העולים החדשים היא ההצלחה של ישראל. כמי שעוסקים בייעוץ השקעות פרטי, נשמח לסייע לעולים באיתור ופתיחת חשבון בנק בישראל ובייעוץ השקעות, מוזמנים לפנות.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
