שאלה:
שלום רויטל,
ראיתי הרצאה שלך ביוטיוב על איך להגיע לפנסיה בשלום ולאחר מכן קראתי מאמר שלך בנושא קרנות פנסיה לא פעילות ואיחוד קרנות.
שאלה עבור חתני. הוא בן 29. כרגע סטודנט ויש לו עוד 4 שנות לימודים. היה קרוב לעשר שנים בצבא קבע.
התחלתי לעשות לו סדר במסמכים הפנסיוניים דרך המסלקה וגיליתי שיש לו שתי קרנות פנסיוניות לא פעילות. אחת בהראל [צהל] ויש בה מעל 100,000 ש"ח ואחת נוספת דרך מגדל שיש בה כ-10,000 ש"ח. שתיהן בדמי ניהול גבוהים.
שאלותי:
- הצעתי לו לאחד את הקרנות ע"י בדיקת התנאים של שני בתי ההשקעות. לפחות לפי מה שקראתי במאמר שלך, זה נכון לעשות. כמובן שאין בהם ביטוח אובדן כושר ושארים.
- האם הוא יכול היום כחוסך פרטי, להפקיד מידי חודש בקרן הפנסיה הקיימת [אחרי שתאוחד]. האם ברגע שהוא יפקיד הוא אמור לבקש להכנס למסלול הכולל ביטוחים.
בעצם נכון לכרגע, עד סוף הלימודים אין לו חסכון פנסיוני.
לאחרונה סייעתי לו לפתוח קופ"ג להשקעה כדי לחסוך שם לטובת הפנסיה.
אשמח לתובנות שלך
תודה, שלומי
תשובה:
שלום שלומי,
אז ראשית כל הכבוד על הדאגה והסיוע לחתן וכמובן בדרך זו גם למשפחה הצעירה.
הצעירים שביננו מודעים לחשיבות הנושא הזה שנקרא תכנית פנסיונית, אך בדרך כלל אינם מתפנים להעמיק בו. הלימודים, העבודה והמטלות האינסופיות דוחקות הצידה את הנושא הפנסיוני.
גם מי שכבר רוצה להשקיע בהבנת הנושא מגלה שמדובר בנושא מורכב מאוד שככל שקוראים עליו מבינים שיש עוד ועוד שאלות ושלא פשוט להגיע לתשובות.
ולשאלתך: התכנית הפנסיונית כוללת את החסכונות הפנסיונים שהזכרת, אך היא כוללת גם את החלק הביטוחי.
לדעתנו ב RDVC המינימום ההכרחי שיהיה לכל אדם צעיר בארץ הוא:
- חסכון פנסיוני שיצבור חסכון לגיל פרישה – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל.
- ביטוח אובדן כושר עבודה איכותי שיגן במצב של חוסר יכולת לעבוד בשל מחלה/תאונה – הביטוח שיש דרך קרן פנסיה מקיפה, הוא מינימלי.
- ביטוח חיים בהיקף מספק לרווחת המשפחה – ביטוח חשוב ביותר כאשר האדם נשוי או יש לו ידוע/ה בציבור או אם יש ילדים או קיימת הלוואה גדולה כמו משכנתא.
- ביטוח בריאות ראוי שמגן טוב ואיכותי בנושא ניתוחים, תרופות מחוץ לסל, השתלות ואמבולטורי (זכאות לבדיקות MRI CT וכו') – יש לזכור שהכיסוי שמציעות קופות החולים בנושאים אלה אינו איכותי וכולל מגבלות מחמירות.
- ביטוח לאומי – יש לוודא שמשלמים ברציפות ואין חוב כדי להיות זכאים לקצבאות השונות.
- קופת חולים – שב"ן = שירות בריאות נוסף – יש לוודא שמשלמים על קופת החולים – החברות מקנה זכאות לביקור אצל רופאים (משפחה/נשים/אורטופדיה/עיניים ועוד) ולניתוחים.
- ביטוח סיעודי –הביטוח דרך קופת חולים הוא מינימלי ואם יש תקציב מומלץ לרכוש לצידו ביטוח סיעודי איכותי פרטי.
- אם יש עוד תקציב יש לשקול לרכוש ביטוח מחלות קשות איכותי.
עוד כמה טיפים:
- כדי לחסוך בתקציב רכישת ביטוחי בריאות וביטוחי מחלות קשות אפשר לפנות לבני הזוג, להורים משני הצדדים, לדודים ולפעמים אפילו לסבים ולבדוק אפשרות להצטרף דרכם לביטוחים הקבוצתיים שיש להם דרך הארגון שהם שייכים אליו או מקום העבודה.
אפשר גם לבדוק האם אגודת הסטודנטים מציעה ביטוחים מוזלים וראויים. - כשעוזבים מקום עבודה, חשוב לבדוק איזה ביטוחים יש לנו דרך מקום העבודה והאם כדאי להמשיך להיות מבוטחים בהמשכיות הביטוח דרכם.
לגבי השאלה האם נכון או אפשרי לאחד את קרנות הפנסיה, לא נוכל לענות משום שייעוץ פנסיוני דורש בדיקת נתונים אישיים ומחייב עבודה מסודרת.
שירות ייעוץ פנסיוני, אוסף ומצליב מידע ממגוון מקורות כולל המסלקה הפנסיונית, הר הביטוח, הדו"חות השנתיים והרבעוניים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות, תלושי המשכורת, טופסי 106 וכו'.
לא פעם, מתגלים פערים בין מה שמופיע במסלקה לעומת הרשום בדו"חות השנתיים המתקבלים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות.
לכן, אין להסתמך רק על מקור מידע אחד.
בנוסף, שירות הייעוץ הפנסיוני כולל מעבר על כל היתרונות והחסרונות הקיימים בחסכונות הפנסיונים האפשריים ולא מסתפק במתן פתרון אחד כקרן פנסיה מקיפה.
עם זאת, כן נוכל לאשר שראשית חשוב לבדוק האם עדיין ניתן להפעיל ריסק זמני בקרן הפנסיה אליה הפקיד החתן עד לאחרונה. זה אחד מהדברים הראשונים שצריך לעשות כשעוזבים מקום עבודה. אפשר לקרוא על ריסק זמני בטיפ דאגו לביטוחים האישיים המשולבים בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה בזמן עזיבת מקום עבודה ובמאמר מהו חיסכון פנסיוני ומהם מוצרים פנסיונים – קרן פנסיה מקיפה – מאפיינים עיקריים – חלק ג', תקראו את סעיף הסדר ריסק בקרן פנסיה מקיפה.
אם החתן יוכל לעשות זאת הוא ישמר את הזכויות הביטוחיות שצבר בקרן הפנסיה המקיפה והן שוות הרבה מאוד כסף. ההנחה היא שכאשר הצטרף לקרן הפנסיה המקיפה היה צעיר מאוד וכנראה ללא בעיות רפואיות.
כלומר, סביר להניח כי הביטוחים שלו היו נקיים מהחרגות והגנו מפני מצבי אובדן כושר עבודה מעיסוק סביר ופטירה. כעת, אם יוכל להפעיל את הריסק הזמני הוא יוכל לשמר את הזכות לביטוחים נקיים מהחרגות.
כדאי גם לוודא שבני הזוג הצעירים עדכנו את המוטבים המתאימים בחסכונות הפנסיונים שלהם (בכולם) וכמו שכתבת כדאי לבדוק האם ניתן להוזיל דמי ניהול. סכום של 100,000 ש"ח הוא סכום חיסכון מכובד בהחלט וניתן לפנות לקרן ולבקש הנחה.
מהבחינה הטכנית בלבד ולמי שרוצה ובחר בכך – והכי טוב לאחר שעבר ייעוץ פנסיוני מותאם לו – יתאפשר להתחיל לשלם לקרן פנסיה מקיפה באופן פרטי (בעגה המקצועית זה נקרא להפקיד במעמד עצמאי).
בקרן פנסיה מקיפה, הביטוחים משולבים וקיימים באופן אוטומטי (למעט מקרים בודדים בהם הקרן מסרבת לכך). עם ההצטרפות לקרן פנסיה מקיפה חדשה החתן יחויב למלא הצהרת בריאות חדשה.
אבל כמו שאמרנו לפני שמתחילים להפקיד לקרן פנסיה מקיפה חדשה או לעבור לקרן חדשה, שיבדוק טוב אם הוא יכול להפעיל ריסק זמני בקרן פנסיה שעזב לאחרונה.
אם יאשרו לו את הפעלת הריסק הזמני, זה יאפשר לו להתארגן ולחשוב טוב כיצד והיכן היה רוצה לחסוך. עליו להתייעץ ורק אחרי שידע את כל היתרונות והחסרונות בכל פתרון, יוכל לבחור.
כפי שציינתי, מומלץ שיפנה לייעוץ פנסיוני או לכל הפחות יפנה לסוכן ביטוח שאתם מכירים ואוהבים.
התשובה נכתבה על ידי רויטל דור-וילק, יועצת השקעות ופנסיה.
אין לראות בתשובות אלו כמתן ייעוץ השקעות ו/או יעוץ פנסיוני. מומלץ לקבל ייעוץ מוסמך לפני לפני ביצוע פעולות השקעה או שינויים בתיק הפנסיוני.
יש גם לכם שאלה בנושאי השקעות ופנסיה, לפרטים כנסו לדף שליחת שאלה ליועצת השקעות ופנסיה.
