בשני העשורים האחרונים, אלפי פנסיונרים עברו לגור בבתי דיור מוגן פרטיים, שנבנו כפטריות אחרי הגשם.
חלקם מפוארים מאוד, נראים כמו מלונות נופש בדירוג 5 כוכבים. המעבר לבתי דיור מוגנים אלו אינו זול ומתאים לרוב לאוכלוסייה אמידה מאוד.
על פי ההערכות בענף, יש כיום (אוק' 2022) כ-20 אלף פנסיונרים החיים בבית דיור מוגן פרטי. במאמר זה נדון על כיצד ניתן לממן את המגורים בבתי דיור מוגן פרטיים בעזרת תיק השקעות פיננסי.
צריך להיפרד מכמה מיליונים, נכון?
עד לפני כמה שנים, צורת ההתקשרות הפופולרית הייתה הפקדת פקדון ותשלום הוצאות חודשיות לבית הדיור המוגן. הפיקדון היה בהיקף של כמה מאות אלפי שקלים ועד כמה מיליונים. בהסכם נקבע, כיצד הפיקדון יישחק בכל שנה אם באחוזים או בסכום קבוע.
במקביל ובנוסף להעברת הפיקדון ושחיקתו, היה על הדיירים לשלם, סכום דמי אחזקה בהיקף של כמה אלפי ₪ מדי חודש. כלומר, מעבר לפיקדון, היה על הדיירים לשלם תשלום חודשי עבור השירותים הבסיסים והקבועים במתקני הבית כולל הניקיון והאחזקה, שירותי הרפואה, השמירה, חדרי הכושר, הספרייה, האולמות ומתקנים נוספים. בנוסף, נדרש תשלום על ההוצאות הנילוות הנובעות משימוש בפועל. כגון כבלים, אינטרנט, כביסה, ארוחות בחדר אוכל, שירותי משלוחים, הסעות, טיולים, חוגים ופעילויות ייחודיות נוספות.
מסלולי תשלום גמישים וליסינג
גם כיום, בתי דיור מוגן פרטיים מאפשרים לשלם להם על פי המסלול הבסיסי של פיקדון גדול בעת הכניסה ותשלום חודשי כפי שהסברנו מעלה. אך לאחרונה התחילו להתגמש ובמקביל, הם מאפשרים לשלם בדרכים נוספות כמו למשל: חלופה הנקראת "ליסינג" שבה התשלום הראשוני (הפיקדון) נמוך יחסית לזה שנדרש במסלול הבסיסי של הפיקדון.
בנוסף לפיקדון הנמוך כאמור, הדיירים שבוחרים במסלול הליסינג, נדרשים לשלם תשלום חודשי גבוה יחסית (לעומת זה שנדרש במסלול הפיקדון הבסיסי). כך, דיירים חדשים שאין להם סכומי כסף גבוהים בחשבון הבנק, אך יש להם הכנסות חודשיות גבוהות או אמצעים לייצר לעצמם תזרים שכזה, יכולים להיכנס לבית דיור מוגן פרטי, מבלי שיצטרכו למכור במיידי את הדירה שלהם או לרוקן את החסכונות.
עלות המחייה בבתי דיור מוגן פרטיים
עלות המחייה בבתי דיור מוגן מעבר לפיקדון הראשוני ושחיקתו השנתית, מורכבת מ:
(1) שכירות
תשלום חודשי עבור המגורים ביחידת הדיור. סכום זה יכול לנוע מכמה אלפי שקלים ועד עשרות אלפי שקלים לחודש.
גובה הסכום החודשי תלוי באיכות ומיקום בית הדיור המוגן. בנוסף, התשלום החודשי מושפע מגודל יחידת הדיור, קיומן של תוספות ליחידת הדיור כמו מרפסת, גינה ומחסן. כמו כן, התשלום מושפע גם מהיקף סכום הפיקדון החד-פעמי שהעברנו ותוכנית השחיקה שלו וגם מגוון ואיכות השירותים שהמקום מספק.
(2) מחייה שוטפת ושירותי יסוד
מעבר לתשלום עבור יחידת הדיור, נידרש לשלם תשלום חודשי על שירותי היסוד אותם אנו מקבלים מתוקף היותנו דיירים בבית הדיור המוגן. שירותי היסוד כוללים בין היתר ניקיון ואחזקה של השטחים הציבוריים, שירותי הרפואה, השמירה, חדרי הכושר, הספרייה, האולמות והמתקנים השונים.
מעבר לתשלום על השירותים הבסיסיים, עלינו לדאוג לתשלום עבור המחייה השוטפת כולל עלויות מזון, ביגוד, ביטוחים, הוצאות רכב או תחבורה, תקשורת, הוצאות רפואיות ועוד.
בבתי דיור מוגן רבים, ישנם שירותים בתשלום נוסף כגון, חדר-אוכל, שירותי כביסה, שירותי ניקיון ביחידת הדיור, מחלקה סיעודית, בדיקה רפואית אצל רופאים הנמצאים בבית הדיור המוגן ועוד.
(3) פינוקים מיוחדים והוצאות חד-פעמיות
מעבר לכל הפעילות היומיומית, קיימות גם הוצאות מיוחדות שלווא דווקא קשורות לדיור המוגן. עם זאת, כאשר נערכים לקראת מעבר לבית הדיור המוגן, חשוב להכניס אותן לתכנון הכלכלי. כך למשל, פנסיונרים רבים מבקשים לטוס לחו"ל, לצאת לחופשה מפנקת, לתת לנכדים מתנות, לסייע לילדים והנכדים בלימודים ועוד הוצאות חד פעמיות משמעותיות.
תכל'ס כמה כסף עולה לחיות בבית דיור מוגן פרטי
קיימים פרמטרים רבים הקובעים עלות זו. אבל אפשר לומר שבגדול, אם זוג שילם בכניסה לבית הדיור המוגן, פיקדון בהיקף של כ 1-2 מיליון ₪, הם יצטרכו להוסיף עוד כ-15 אלף ₪ לחודש לפחות. זאת בכדי להינות מרוב הפעילויות וההרחבות שיש לבית הדיור המוגן להציע.
סכום חודשי זה, יכול לטפס לעשרות אלפי שקלים, בעיקר אם בחרתם ללכת על עסקה של תשלום פיקדון בהיקף נמוך בכניסה או אם בני הזוג נקלעו למצב סיעודי והם שוהים מחוץ ליחידת הדיור במחלקה הסיעודית שקיימת בחלק מבתי הדיור המוגן.
קיימים סוגים רבים של הסכמים בבתי הדיור המוגן וניתן למצוא על כך מידע רב באינטרנט. הודות לעובדה, שחלק מהחברות המנהלות בתי דיור מוגן נסחרות בבורסה, הן מחויבות לפרסם דו"חות מפורטים הכוללים מידע על העלויות של המחייה בבית הדיור המוגן.
מעבר לכך, מומלץ להשתמש במומחים שיסייעו לכם לבחור את העסקה המתאימה לכם ולקבל ליווי של עורכי דין לחתימה על ההסכם עם בית הדיור המוגן. אנחנו נשמח לעזור לכם למצוא מומחים, מוזמנים ליצור קשר.
אז איך מממנים את העלות החודשית אם ההכנסות נמוכות מההוצאות?
ניקח לצורך הדוגמא זוג בני 65, שעברו לגור בבית דיור מוגן פרטי. הזוג בחר בעסקה הכוללת פיקדון נמוך יחסית ולכן יהיה עליו להעביר תשלום חודשי גבוה. אל תשלום זה יתווספו בהתאם לרלבנטיות גם שאר ההוצאות שציינו למעלה.
כך לאחר חישובים שערכו, הזוג מהדוגמא שלנו, יהיה זקוק לכ-25,000 ₪ לחודש. אם חס וחלילה אחד מהם ילך לעולמו, השני יצטרך כ-21,000 ₪ לחודש.
מבחינת מצבם הכלכלי ידוע לנו ש:
- משולמות להם כיום קצבאות פנסיוניות בהיקף של 6,500 ₪ לחודש נטו (כל אחד לחוד). כמו כן, במקרה פטירה חס ושלום, בן הזוג שנותר, יקבל בנוסף לקצבה שלו גם 60% מהקצבה של בן הזוג שהלך לעולמו – כלומר, קצבה בהיקף של 3,900 ₪.
- המוסד לביטוח לאומי משלם להם כיום קצבאות אזרחים ותיקים בהיקף של כ 4,000 ₪ בחודש. במקרה פטירה חס וחלילה בן הזוג שנותר יקבל כ 3,000 ₪.
- קיים להם תיק השקעות בהיקף של 3 מיליון ₪ שנוצר מחסכונות וממכירת דירתם לאחר המעבר לבית הדיור המוגן.
עוד נקודה חשובה:
- נשים בישראל חיות בממוצע עד גיל 85 וגברים עד גיל 80. אלה הם רק ממוצעים ויש להסתכל על ההיסטוריה המשפחתית והמצב הבריאותי ולהיות זהירים. אם אנחנו באים ממשפחה שמאריכים בה חיים, חשוב לתכנן את ההוצאות, כדי שהכסף יספיק לנו עד סוף ימי חיינו.
לכן, הזוג מהדוגמא שלנו החליט להיות זהיר ולוודא שההוצאות שהם ימשכו מתיק ההשקעות, יהיו כאלה שיאפשרו לכספים להספיק להם עד גיל 100.
חישוב כזוג
- ההוצאה החודשית הדרושה להם הינה 25,000 ₪
- ההכנסה החודשית הקיימת להם כזוג הינה 17,000 ₪ = 2 קצבאות פנסיוניות + ביטוח לאומי
- מתיק ההשקעות הם ימשכו 8,000 ₪ לחודש כדי להשלים הסכום עד ל 25,000 ₪.
חישוב אם חס וחלילה אחד מבני הזוג ילך לעולמו
- ההוצאה החודשית כיחיד בבית הדיור המוגן הינה 21,000 ₪
- ההכנסה החודשית כיחיד הינה 13,400 ₪ = קצבה פנסיונית + קצבת שאירים + ביטוח לאומי
- מתיק ההשקעות היחיד ימשוך 7,600 ₪ לחודש להשלמה ל 21,000 ₪.
אם כך, אנו רואים שבני הזוג יצטרכו למשוך בין 7,600 ₪ (כיחידים) ל-8,000 ₪ לחודש (כזוג) מתיק ההשקעות. התיק ישמש אותם למימון המחייה השוטפת וגם ישמש כקופה ליום סגריר אם יזדקקו למשיכת סכום חד פעמי גדול.
נשאלת השאלה, כמה כסף ניתן למשוך מתיק ההשקעות בחודש ולכמה זמן זה יספיק.
כפי שניתן להבין מהדוגמא מעלה, קיימת לבני הזוג תלות בסכומים שנמצאים בתיק ההשקעות. סכומים אלה, מסייעים להם לממן את המחייה השוטפת ולהינות מרמת חיים טובה ואיכותית כפי שבחרו. מכאן, שכספים אלה משמעותיים מאוד עבורם ולכן ככל הנראה, הם ירצו לנהל את תיק ההשקעות שלהם באופן סולידי.
נניח שתיק ההשקעות של הזוג יניב תשואה שנתית ממוצעת של 3% ושהם ימשכו 8,000 ₪ לחודש. לאחר 35 שנים ישארו בתיק ההשקעות כ-900 אלף ₪. כך שנותרה להם כרית ביטחון טובה.
רגע, למה תיק ההשקעות קטן כשמושכים ממנו 8,000 ₪ לחודש?
נראה לכם מה קורה בסיום השנה הראשונה (בחישוב מקורב):
- כזכור התחלנו עם תיק השקעות בשווי של 3 מיליון ₪
- הרווחנו 3% תשואה שהם שווה ערך ל 90 אלף ₪
- משכנו 8,000 ₪ כפול 12 חודשים שהם 96 אלף ₪
- סיימנו את השנה עם 6,000 ₪ פחות, כי הרווחנו 90,000 ₪ ומשכנו 96,000 ₪. זאת אומרת, משכנו יותר ממה שהרווחנו וזו הסיבה ששווי תיק ההשקעות ירד.
בנוסף, ככל שהתיק קטן, הרווח נמוך יותר (נומינלית) בהינתן אותה תשואה.
כדי ל"חסל" ב-35 שנה תיק השקעות בהיקף של 3 מיליון ₪ בתנאים של הדוגמה, הזוג יכול למשוך קצת מעל 11 אלף ₪ לחודש. עצם ההחלטה למשוך 7,600 ש"ח – 8,000 ש"ח לחודש מאפשרת לזוג להינות מהמשך קיומו של סכום בתיק ההשקעות גם אחרי 35 שנים וכך לשמור לעצמם כרית ביטחון.
אז כיצד ננהל את תיק ההשקעות?
אם אתם חושבים על מעבר לבית דיור מוגן פרטי או אתם כבר חיים בו ומתלבטים כיצד לממן את השהות, כיצד לנהל את הכספים ולדאוג למשיכות לפי הצורך בכל חודש, נשמח לעזור לכם. מדובר בעניין מורכב יחסית, אך כמומחים לתחום נשמח לפרט עבורכם את החלופות העומדות לרשותכם ולהציף את היתרונות והחסרונות בכל פתרון.
מזמינים אתכם לקרוא את המאמר, כיצד חיים מתיק השקעות לאחר הפרישה לפנסיה הדן בסוגיה זו.
כמו כן, אנו מתמחים בייעוץ השקעות לפנסיונרים, במיוחד כאלה שזקוקים למשוך כספים למחייה השוטפת, מוזמנים ליצור קשר ונשמח לתת לכם פרטים נוספים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
