מילון המושגים לחוסך הפנסיוני המבולבל
 
סמליל בצורה של ינשוף  

ייעוץ    השקעות    פרטי
ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
לשקט הנפשי שלכם

טלפנו: 03-532-2008
info@RDVC.co.il

צרו קשר עכשיו!

קבלו טיפים ומידע חינם



שרותי ייעוץ השקעות
שרותי ייעוץ פנסיוני
מידע נוסף

קבלו חינם !
7 כללי אצבע למשקיע הסולידי

7 כללי אצבע למשקיע הסולידי
הקליקו כאן לקבלת החוברת

14 כללי אצבע
לשיפור החיסכון הפנסיוני

מהדורה חדשה ומורחב 14 כללי אצבע לשיפור החיסכון הפנסיוני
הקליקו כאן לקבלת החוברת


מילון המושגים לחוסך הפנסיוני המבולבל


עולם הפנסיה מלא מושגים מבלבלים ולא מובנים ברוב המקרים.
שמעתם פעם על פרנצ'יזה ?
מקדם קצבה ?
ומה על תקופת אכשרה ותקופת המתנה ?.... ולא אין הכוונה לימים שלפני מלחמת ששת הימים.

אז לפני שמרימים ידיים ולצורך ההתמודדות החיובית עם כל המושגים ה"מתסכלים מעט/הרבה" (מחק את המיותר), כתבנו עבורכם את:

מילון המושגים לחוסך הפנסיוני המבולבל

במילון כללנו מושגים מוכרים והסברנו אותם בתמצות רב לטובת ההבנה הכללית. כתיבת המילון הייתה מאתגרת כיון שמושגים אלה דורשים הסבר רחב ומעמיק. לכן, אנו מזמינים את כל מי שירצה להעמיק ולקרוא על מושגים אלו בהרחבה דרך ערוץ המאמרים באתר או כמובן לשאול אותנו.

אז נתחיל, כתמיד כדאי לחזור לבייסיק ומשם להתקדם. בשביל זה בדיוק יצרנו ב-RDVC את שיטת "בית, שלושה קופים וגדר" המסבירה מה זה חיסכון פנסיוני.

הב' של הבית מסמלת את ביטוח המנהלים ושלושת הקופים, הם בעצם שלוש אותיות ק' הם קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.
הגדר כפי שהיא שומרת על הבית, מציינת את גידור הסיכונים על ידי רכישת הביטוחים האישיים. ביטוחים אלה כוללים את ביטוחי הנכות, אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות, סיעוד וחיים.
לכל אחד מאיתנו יש איזה שהוא תמהיל מהמוצרים שציינו וזהו בעצם החיסכון הפנסיוני.

מהם מוצרי החיסכון הפנסיוני?

אלה הם ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

המדינה הגדירה את מוצרי החיסכון הפנסיוני, כאפיקים מועדפים לצורך חיסכון לגיל הפרישה. היא מעניקה לשכירים ולעצמאים הטבות מס על ההפקדות ועל החיסכון המצטבר בהם.
למעט קרן ההשתלמות הניתנת לפדיון לאחר 6 שנים, הכספים בשאר המוצרים, ניתנים למשיכה כקצבה רק לאחר הפרישה.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הינו מוצר חיסכון פנסיוני בו מפקידים מדי חודש הפקדות יחד עם המעביד במקרה של שכירים.

כספים אלה נאספים ומצטברים עד הפנסיה והם ישלמו לנו קצבה כל חודש לאחר שנגיע לגיל הפרישה.

ביטוח מנהלים מוצע בדרך כלל יחד עם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.

ביטוח המנהלים הינו חוזה מחייב (פוליסה) בין החוסך לחברת ביטוח והוא ייחודי בזכות מקדם קצבה מובטח.

דרך אגב, גם לעצמאים קיים מוצר דומה מאוד לביטוח מנהלים והוא נקרא: פוליסת ביטוח וחיסכון במעמד עצמאי.

קרן פנסיה

קרן פנסיה הינו מוצר חיסכון פנסיוני בו מפקידים מדי חודש הפקדות יחד עם המעביד במקרה של שכירים. או באופן עצמאי אם הננו עצמאים.
כספים אלה נאספים ומצטברים עד הפנסיה והם ישלמו לנו קצבה כל חודש לאחר שנגיע לגיל הפרישה.

קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
לקרן פנסיה יש תקנון המתעדכן מידי תקופה מבלי שלעמית תהיה יכולת להשפיע על השינויים. היא ייחודית בין היתר בזכות דמי סיכון נמוכים.

קופת גמל

קופת גמל היא חיסכון המנוהל על ידי מנהל מקצועי. החיסכון בקופות גמל זוכה להטבות מהמדינה.
ההטבות לקופות הגמל ניתנות על:

  • הפקדת הכספים בקופת הגמל
  • אחזקת הכספים בקופת הגמל
  • בזמן משיכת כספים מקופת הגמל לפי החוק

במשך השנים השתנו ההטבות שניתנו לחוסכים בקופות הגמל:

  • הטילו מס על הרווחים בקופות הגמל
  • אפשרו למשוך הכספים מקופות הגמל רק מגיל 60
  • הוגבלה זכות הצעירים להפקיד לקופת גמל
  • בוטלה אפשרות המשיכה החד פעמית מקופות הגמל והטילו מס על הקצבה

    הערה: השינויים ברשימה זו יושמו החל מהרגע שחוקקו ולא הופעלו רטרואקטיבית.

לכן, אם נבדוק כיום את אחזקות הציבור בקופות הגמל, נוכל למצוא מגוון של קופות גמל בעלות זכויות שונות זו מזו. לעיתים ניתן אפילו למצוא כמה סוגי קופות גמל אצל אותו חוסך.

כך למשל, נמצא קופות גמל ותיקות מאוד שמותר למשוך מהם את הסכום שנחסך במשיכה חד פעמית ובהתראה של ימים בודדים. בנוסף, ניתן למצוא אצל החוסכים קופות גמל שמותר למשוך מהם כספים במשיכה חד פעמית רק מגיל 60.

כמובן שנוכל גם למצוא קופות גמל חדשות מינואר 2008 שהמשיכה מהן מותרת רק בתור קצבה חודשית מגיל 64 לנשים וגיל 67 לגברים.

קיימות בשוק מאות קופות גמל והן מנוהלות בדרך כלל על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות. החוסך בקופת גמל משקיע בה דרך הוראת קבע ו/או הפקדה חד פעמית.
ניתן לחסוך בקופת גמל באופן פרטי ו/או דרך מקום העבודה אם אתם שכירים.

כדי להצטרף לקופת גמל ניתן להיעזר ב:

לכל קופת גמל מדיניות השקעה מוצהרת ומנהל קופת הגמל פועל לפי מדיניות זו. מנהל קופת הגמל משקיע את הכספים שהקופה מקבלת מהחוסכים, במגוון השקעות כולל פיקדונות וניירות ערך כגון אגרות חוב ומניות.

קיימות קופות גמל מסוגים שונים:

  • קופת גמל לתגמולים לעמיתים שכירים
  • קופת גמל לתגמולים לעמיתים עצמאים
  • קופת גמל אישית לפיצויים
  • קרן השתלמות לשכירים - נחשבת לקופת גמל
  • קרן השתלמות לעצמאים - נחשבת לקופת גמל
  • קופת גמל מרכזית לפיצויים
  • קופת גמל לדמי מחלה
  • קופת גמל למטרה אחרת
  • קופת גמל לחופשה
  • קרנות השתלמות מיוחדות לעובדי הוראה - נחשבת לקופת גמל
  • קופות גמל מבטיחות תשואה
  • קרנות דמי מחלה ותיקות - נחשבות לקופת גמל

שווי ניירות הערך בקופת גמל נקבע על פי מחירם בבורסה. כך למשל, אם מדובר בקופת גמל שהשקיעה בעיקר באגרות חוב קונצרניות ומחירן של אגרות אלה עלה, הרי שגם שווי הקופה יעלה. אם לעומת זאת, מחירן של אגרות החוב האלה ירד הרי שגם שווי נכסי הקרן ירד.

קופת גמל גובה דמי ניהול שנתיים בשיעור של עד 2% לשנה.

נכון ליוני 2009, רוב קופות הגמל נוהלו במסלול השקעות כללי.

כדי למשוך את כספי החיסכון בקופת הגמל יש לפנות לחברה שמנהלת לכם את קופת הגמל ולבקש את המשיכה. החברה המנהלת תבדוק האם אתם זכאים למשיכה לפי הגיל והוותק.
אם הנכם זכאים למשיכה של קופת הגמל, יבדקו האם מותר לכם למשוך את הכספים במשיכה חד פעמית או שמא אתם זכאים למשיכה רק כקצבה חודשית.

הכספים יועברו לרשותכם לאחר קיזוז מיסים לפי זכויותיכם. אם אינכם זכאים למשיכת הכספים מקופת הגמל לפי הוותק והגיל ובכל זאת תהיו מעוניינים למשוך את הכספים תאלצו ברוב המקרים לשלם קנס מס בשיעור של 35% שהינו כמובן מס גבוה מאוד.

בעת משיכת הכספים מקופת הגמל תעביר הקופה לידי החוסך את היתרה שהצטברה לו בניכוי מיסים כאמור. היתרה בקופת הגמל היא כל הפקדותיכם בתוספת הרווחים שנצברו במשך שנות החיסכון (או בקיזוז ההפסדים שנגרמו...) בניכוי דמי הניהול.

קרן השתלמות

קרן השתלמות הינה אפיק השקעה הנחשב לחסכון פנסיוני.
קרן השתלמות היא חיסכון פנסיוני ייחודי כיון שהוא היחיד המאפשר למשוך ממנו את הכספים כבר לאחר 6 שנות וותק.
כמו כן, קרן השתלמות היא החיסכון הפנסיוני היחיד המאפשר משיכה בסכום חד פעמי.

כשכירים נפקיד הפקדות חודשיות יחד עם המעסיק. כעצמאים אין חובה להפקיד מדי חודש ועצמאים רבים מפקידים בחיסכון זה אחת לשנה לקראת סופה.

לאחר שסקרנו את המוצרים הפנסיונים דרכם למעשה חוסכים לפנסיה, הגענו לגדר ששומרת על הבית שלנו.
הגדר הזו היא למעשה הביטוחים האישיים שלנו ושל בני המשפחה:

ביטוחים אישיים

הביטוחים האישיים הם: ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח נכות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים.

מטרת הביטוחים האישיים היא להגן עלינו עד כמה שניתן מפני כל מיני מקרי חס וחלילות.
מדובר בהגנה כלכלית ו/או באפשרות לקבל טיפולים רפואיים ואחרים שאחרת לא היינו יכולים לממן.

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אבדן כושר עבודה מאפשר לנו לקבל פיצוי חודשי אם ניקלע למצב של חוסר יכולת לעבוד.
הפיצוי החודשי שנקבל מחליף במידה מסוימת את ההכנסה החודשית שהייתה לנו והוא יכול להגיע עד תקרה של 75% מההכנסה הממוצעת שהייתה לנו.

ביטוח נכות

ביטוח נכות מאפשר לנו לקבל פיצוי בסכום חד פעמי במקרה וניפגע פיזית בגופנו.

כך למשל, אפשר לרכוש ביטוח נכות בהיקף של 100,000 ש"ח ולקבל פיצוי חד פעמי על פי מיקום הפגיעה. ביטוחים אלה מכילים טבלת איברים בגוף ואת "שוויים" במונחי אחוזים.
לדוגמא: רגל או יד שוות ערך ל 50% מהיקף הפיצוי ואם נפגענו ואיננו יכולים להפעיל את היד או הרגל נקבל במקרה של הביטוח מהדוגמא למעלה 50,000 ש"ח.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות מאפשר לנו לקבל פיצוי כספי או טיפול רפואי בעת מגוון מצבים רפואיים קריטיים כולל צורך בניתוח בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל, טיפולים מחליפי ניתוח וכדומה.

בדרך כלל יש לרובנו שב"ן (שירותי בריאות נוספים) דרך קופת חולים שקרוי בפי העם "ביטוח משלים".
השב"ן כולל פתרונות טובים להתייעצות עם רופאים מומחים וניתוחים בארץ. עם זאת, השב"ן אינו נותן פתרונות למצבים חשובים אחרים הכלולים בביטוח בריאות פרטי.

ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי מאפשר לנו לקבל פיצוי חודשי של כמה אלפי שקלים בעת מצב סיעודי.
כלומר אם חס וחלילה לא נוכל ללכת לבד, להתרחץ לבד, להתלבש לבד או נסבול ממצב של דמנציה וכו' נוכל לממן לעצמנו טיפול סיעודי על ידי קבלת הפיצוי החודשי.

לרבים יש ביטוח סיעודי שנמכר להם דרך קופות החולים ולרוב הוא ביטוח טוב שמשלם פיצוי חודשי למשך של עד 5-6 שנים. בשוק ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי מחברות הביטוח בנוסף לזה הנמכר דרך קופות החולים. ניתן לרכוש מגוון ביטוחים סיעודיים וביניהם ביטוח שיתחיל לשלם את הפיצוי החודשי רק כעבור 5 שנים ולאחר שהביטוח של קופת החולים הפסיק לשלם.

ביטוח חיים

ביטוח חיים מאפשר לנו לדאוג לכך שמשפחתנו תקבל פיצוי חד פעמי אם חס וחלילה נלך לעולמנו לפני שנגיע לגיל הפנסיה.
אפשר לקנות ביטוח חיים על סכומים גבוהים וכך להבטיח את רמת החיים של שאירינו.

אחרי שהבנו בגדול את המושגים הבסיסיים ביותר, הינה כמה מושגים נוספים שכדאי לדעת בעולם הפנסיוני. ונתחיל בשלושת בעלי הרשיון:

יועץ פנסיוני אובייקטיבי

יועץ פנסיוני הינו אדם שקיבל רישיון ממשרד האוצר ואשר מספק לכם ייעוץ אובייקטיבי ובלתי תלוי לגבי התוכנית הפנסיונית שלכם.
יועץ פנסיוני אינו רשאי לקבל תמורה כספית או אחרת מחברות הביטוח ובתי ההשקעות ומקבל את שכרו מהלקוח.

הערה: החוק מאפשר לתאגיד ייעוץ פנסיוני לקבל דמי הפצה, לדוגמה הבנקים המספקים ייעוץ פנסיוני.

משווק פנסיוני

משווק פנסיוני הינו אדם שקיבל רישיון ממשרד האוצר והוא עובד של גוף פיננסי המשווק את מוצרי החיסכון הפנסיונים של אותו הגוף.
הגוף הפיננסי מרוויח מהמכירה של מוצרים דרך דמי הניהול והוא אינו גובה שכר נוסף מהלקוחות.

סוכן ביטוח

סוכן ביטוח הינו אדם שקיבל רישיון ממשרד האוצר ומוכר מוצרי חיסכון פנסיונים של חלק או כל הגופים הפיננסים.
שכרו של סוכן הביטוח משולם על ידי הגופים הפיננסים על ידי העברת חלק מדמי הניהול אליו.

גיל פרישה

גיל פרישה הינו הגיל בו נהיה זכאים למשוך את כספי הפנסיה מהחסכונות הפנסיונים שלנו ולהינות ממלוא הפטורים ממס.

גיל הפרישה כיום הוא 67 לגברים ו-64 לנשים. אך ישנם יוצאים מן הכלל כך למשל נשים שנולדו לפני 1959 זכאיות לצאת לפנסיה בגיל שנע בין 62 ועד 64, תלוי ביום ההולדת.

מקדם קצבה

מקדם קצבה הינו מונח מעולם הביטוח. זהו המספר שבו מחלקים את הסכום שנצבר עבורנו בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל או כל חסכון קצבתי אחר וממנו נגזר גובה הקצבה שנהיה זכאים לה.

בחלק מחסכונות פנסיונים אלו, מקדם הקצבה נקבע בתחילת הדרך ונשאר קבוע ובחלק אחר נקבע מקדם הקצבה רק בסמוך למועד המשיכה. בנוסף, קיימים חסכונות פנסיונים בהם רשאים היצרנים לשנות את מקדם הקצבה במהלך תקופת החיסכון.

דוגמאות:

  • מקדם קצבה = 200

    על כל 200 ש"ח שנצברו לטובתנו נהיה זכאים ל 1 ש"ח בקצבה החודשית.
    כלומר אם צברנו 1,000,000 ש"ח נחלק אותם ב-200 ונקבל שהקצבה החודשית שלנו תהיה 5,000 ש"ח.
     
  • מקדם קצבה = 250

    על כל 250 ש"ח שנצברו לטובתנו נהיה זכאים ל 1 ש"ח בקצבה החודשית.
    כלומר אם צברנו 1,000,000 ש"ח נחלק אותם ב-250 ונקבל שהקצבה החודשית שלנו תהיה 4,000 ש"ח.

לסיכום: ככל שמקדם הקצבה קטן יותר, כך הקצבה החודשית שלנו תהיה גבוהה יותר.

דמי סיכון

דמי סיכון אלה הם עלויות הביטוח בקרן פנסיה מקיפה.
נזכיר כי בקרן פנסיה מקיפה משולבים ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. עלויות ביטוחים אלה בקרן פנסיה נחשבות לנמוכות במיוחד עד כדי הנחה של 50%-75% לעומת רכישתם מחוץ לקרן.

תקופת אכשרה

כאשר נצטרף לביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות ולקרנות פנסיה מקיפות ידרשו מאיתנו לצבור תקופת וותק מסוימת.
במהלך תקופה זו שנקראית תקופת אכשרה נצבור וותק ונשלם עבור הביטוח. תקופת האכשרה היא מעין מסננת של לקוחות המבקשים להצטרף לביטוחים ורק מי שעובר אותה ללא בעיות, יכול להמשיך בביטוח ולקבל פיצוי.

לכן, חשוב להבין שאם קרה לנו מקרה ביטוחי במהלך תקופת האכשרה לא נהיה זכאים לפיצוי כלשהו מהביטוח. רק לאחר שעברה תקופת האכשרה ואם קרה לנו מקרה הביטוח אחרי תקופה זו, נוכל לקבל פיצוי.

תקופת המתנה

בעת תביעה לקבלת פיצוי בגין אובדן כושר עבודה או לקבלת פיצוי בעת מצב סיעודי ואחרי שאישרו שאכן מגיע לנו פיצוי מהביטוח, תבקש מאיתנו חברת הביטוח להמתין תקופה מסוימת במצבנו מבלי לקבל פיצוי כלשהו.
תקופה זו נקראת תקופת המתנה והיא לרוב 3 חודשים.

תקופה זו היא מעין השתתפות עצמית שלנו בה עלינו לממן את המחיה השוטפת ממקורות עצמיים.

או סוף סוף הגענו למושג עם השם המסקרן הזה.

פרנציז'ה

פרנציז'ה זה מאפיין שאפשר לרכוש בנוסף לביטוח אובדן כושר העבודה.
מאפיין הפרנצ'יזה משלם לנו פיצוי רטרואקטיבי על חלק מתקופת ההמתנה שבה לא קיבלנו את הפיצוי החודשי.

כלומר לאחר שעברה תקופת ההמתנה של 3 החודשים מתחילה חברת הביטוח לשלם לנו פיצוי חודשי ולמי שיש פרנצ'יזה ישולם גם פיצוי רטרואקטיבי.

ישנם עוד עשרות מושגים נוספים, כמו החרגה, מקדם המרה, אגרות חוב מיועדות, דמי ניהול מהפקדה, תקופת ארכת הביטוח ועוד. המילון הזה היה יכול להגיע בקלות ל-100 מושגים ויותר. עם זאת, כבר כעת המילון מכיל את המושגים הבסיסיים ומאפשר הבנה כללית של המוצרים המרכיבים את העולם הפנסיוני.

מושגים נוספים בתחום הפנסיה תמצאו באתרנו, כתמיד אנו מזמינים אתכם לשאול אותנו על כל מושג מעולם הפנסיה שאינכם בטוחים מהו.