ייעוץ השקעות | ייעוץ פנסיוני | ביטוח אובדן כושר עבודה - החרגות, התנאים לפיהם לא ישולם פיצוי
 
סמליל בצורה של ינשוף  

ייעוץ    השקעות    פרטי
ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
לשקט הנפשי שלכם

טלפנו: 03-532-2008
info@RDVC.co.il

צרו קשר עכשיו!

קבלו טיפים ומידע חינם



שרותי ייעוץ השקעות
שרותי ייעוץ פנסיוני
מידע נוסף

קבלו חינם !
7 כללי אצבע למשקיע הסולידי

7 כללי אצבע למשקיע הסולידי
הקליקו כאן לקבלת החוברת

14 כללי אצבע
לשיפור החיסכון הפנסיוני

מהדורה חדשה ומורחב 14 כללי אצבע לשיפור החיסכון הפנסיוני
הקליקו כאן לקבלת החוברת


מאמרים » ביטוחים אישיים » ביטוח אובדן כושר עבודה - החרגות, התנאים לפיהם לא ישולם פיצוי
5-אפריל-2013

תגובות

במאמר הקודם מסדרת המאמרים על ביטוח אובדן כושר עבודה, דנו בהגדרת בתקופת האכשרה, תקופת ההמתנה ומה זה בכלל "פרנצ'יזה". בחלק זה נדון בהחרגות החלות בביטוח זה.

בכל ביטוח אובדן כושר עבודה, יופיע פירוט של מקרים שאינם מכוסים. כלומר, אם מצב אובדן כושר העבודה ייגרם בגלל מקרים אלה, הרי שלא ישולם בגינם פיצוי כלשהו. מקרים אלה נקראים בעגה המקצועית החרגות.

כך למשל, חברות הביטוח לא ישלמו פיצוי, אם מצב אובדן כושר העבודה נגרם כתוצאה משתיית אלכוהול או מעיסוק בספורט אקסטרים.

חברות הביטוח מוסיפות לתנאים הכלליים של הפוליסה ולנספחים, מקרים בהם לא ישולם פיצוי. החרגות אלה כוללות בין היתר מקרי אובדן כושר עבודה שנגרמו כתוצאה מאי שפיות, פגיעה עצמית, שכרות, שימוש בסמים, השתתפות במעשה פלילי, ספורט אקסטרים, הטסת מטוס, מילואים, סיבוכי הריון ולידה, מום ומחלה מולדים שאובחנו לפני ההצטרפות לפוליסה ועוד.

בפוליסות לביטוח אובדן כושר עבודה חלקי מוסיפות חברות הביטוח החרגות כגון אובדן כושר עבודה הנגרם מתאונות עבודה ועוד.

כמו כן, לעיתים תוסיף חברת הביטוח החרגות ספציפיות לנו אישית בנוסף להחרגות הכלליות ובכפוף להצהרת הבריאות שמילאנו. החרגות ספציפיות אלה יפורטו בדף פרטי הביטוח שהינו מסמך המפרט את סכום הפיצוי שרכשנו, תוקף הביטוח שלנו ועוד. כלומר, חברת הביטוח יכולה לציין תנאים נוספים לפיהם לא ישולמו לנו כספים בעת מצב אובדן כושר עבודה כמו למשל אובדן כושר עבודה שנגרם ממחלה או מום שהיו לנו ערב ההצטרפות לפוליסה.

חלק מחברות הביטוח יסכימו לבטח אותנו כולל הבעיות הבריאותיות הקיימות לנו ובלבד שנשלם פרמיה נוספת הנקראת תוספת רפואית. חלק מחברות הביטוח יסרבו לבטח אותנו בשל בעיות הבריאות מהם אנו סובלים.

בעיקרון נעדיף ביטוח אובדן כושר עבודה עם החרגות מועטות ככל האפשר, כך שתינתן לנו הגנה מלאה ככל האפשר. במצב זה נידרש לשלם תוספת רפואית מעבר לעלות הסטנדרטית של הביטוח ויש לשקול זאת, תחת מגבלות התקציב כמובן.

יש לשים לב ולוודא, כי דף פרטי הביטוח לא יכלול החרגות חמורות מדי. מצב זה מעקר את הפוליסה מתוכנה ויש להשתדל להימנע ממנו. לדוגמא: אם בעת הצטרפותנו לביטוח אובדן כושר העבודה, סבלנו ממחלות כגון סוכרת או השמנה ייקבע כי לא יכוסו לנו מקרים שינבעו ממחלות אלה. במקרה כזה ניתן לבקש מחברת הביטוח להגביל את תקופת ההחרגה שנקבעה לנו, בכפוף לבדיקות רפואיות שייערכו לנו אחת לשנה שיוכיחו כי מצבנו הרפואי מאוזן ומבוקר.

ככלל אין לקבל את ההחרגות הרשומות בפוליסה כגזירה משמיים וניתן לדון עם חברת הביטוח וסוכן הביטוח המטפל בנו, על ניסוח הפוליסה כך שיתאים לבקשותינו.

בחלק מהחברות ביטוח נשים לא זוכות לכיסוי כלשהי החל מתחילת ההריון ועד 3 חודשים לאחר הלידה ובחלק יש כיסוי כל עוד גיל האשה לא הגיע לגיל 42.

ניתן בהחלט בעת ההצטרפות לשאת ולתת עם חברת הביטוח על הסעיפים שנבקש להוריד מהתנאים המחריגים - חלק מהחברות מסכימות לשינוי כאמור תמורת תוספת פרמיה. כך למשל אפשר למצוא רופאים עם ביטוחי אובדן כושר עבודה שאינם מחריגים את מחלת האיידס על פי תנאים מסוימים שיש למלא וכן ביטוח אובדן כושר עבודה לטייסים בחברות התעופה שכמובן לא כוללים את ההחרגה לגבי טיסה כטייס בטיסה אזרחית ובחלק גם לגבי המילואים, הכל עניין של מחיר ונכונות מצד חברת הביטוח.

גם אם לא הצלחנו בחברת ביטוח אחת אין זה אומר שחברת הביטוח השניה לא תסכים וחשוב לבצע את הבדיקה עד שנמצא את הביטוח המתאים לנו. צריך לשים לב שגם אם רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי הוא גם על ביטוח עיסוקי ושאין החרגת תאונות עבודה ושלא מסתיים בגיל 60.

בדרך כלל כאשר מדובר במבוטח השוהה בחו"ל מגבילה חברה הביטוח את אחריותה לתשלום פיצוי חודשי עקב אובדן כושר עבודה לשלושה חודשים. כלומר, המבוטח יהיה זכאי לעד 3 חודשי פיצוי בחו"ל ואחר כך יתבקש לחזור ארצה ולהיבדק באשר למצבו. אם לא ישוב המבוטח לבדיקה ארצה חברת הביטוח תפסיק לשלם לו את הפיצוי החודשי. קיימים מקרים בהם תסכים חברת הביטוח לתשלום פיצוי חודשי בחו"ל עד לשנה. מקרים אלה מוצעים בעיקר לעובדים ישראלים היוצאים לשליחות מטעם מקום עבודתם למדינות המערב כולל ארצות הברית ואירופה.

לסיכום, בכל ביטוח אובדן כושר עבודה נמצא החרגות למצבים בהם לא נהיה זכאים לתשלום ועלינו לוודא שיהיו כמה שפחות החרגות ולשקול תשלום פרמיה נוספת לכיסוי החרגות שיכולות לסכן אתנו. בחלק הבא בסדרת המאמרים על ביטוח אובדן כושר עבודה יעסוק בתקופת הביטוח והמשכיות.


לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות אחרים, פנו עכשיו לרויטל

מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות מוסמך.

המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי.

שתפו חברים ומכרים במאמר

תגיות המאמר: ביטוח אובדן כושר עבודה | החרגות | חברת ביטוח | פרמיה | תאונות עבודה


אין תגובות