הערה: עקב מורכבותו וחשיבותו של הנושא, המאמר ארוך ולכן חולק לשני חלקים וזהו חלקו השני, אנו ממליצים לקרוא תחילה את חלקו הראשון של המאמר תנאי חשבונות בנק בחו"ל.
בחלקו הראשון של המאמר – תנאי חשבונות בנק בחו"ל – עסקנו בהרחבה בחשבון בנק מסוג עו"ש – החשבון למימון המחייה השוטפת checking account וחשבון בנק להשקעות Investment Account.
כמו כן, למדנו מה היתרונות והחסרונות הכרוכים באחזקת חשבון בחו"ל.
בחלק השני של המאמר נפרט כיצד לפתוח חשבון ונדון מהם הנתונים שיש לבחון בטרם פתיחת החשבון ומהם המיסים שיש לשלם על הרווחים בחשבון בחו"ל.
איך פותחים חשבון בחו"ל
אחרי שכתבתם לבנק מראש ובררתם את כל התנאים שהבנק מציע, הבנתם את התהליך והגשתם את כל המסמכים שהבנק דרש מכם לצורך אימות זהות ומניעת הלבנת הון,
פתיחת חשבון בנק בחו"ל מחייבת לעיתים מפגש פנים אל מול פנים עם הפקיד שיפתח עבורנו את החשבון.
בעת פתיחת החשבון נידרש למלא מסמכים מפורטים, לתת פרטים אישיים המאפשרים זיהוי, להציג תעודות מזהות כדרכון ותעודת זהות,
לתת הסברים ברורים והגיוניים על מקור הכספים שבדעתנו להפקיד בחשבון ולציין את עיסוקנו.
כמו כן, נידרש לעיתים להציג מכתב המלצה הנקרא Reference Letter.
מכתב זה נכתב באנגלית וניתן ע"י הבנק הישראלי בו אנו מנהלים את החשבון היום. המכתב מעיד על כך שאנו לקוחות "טובים" המחזירים הלוואות בזמן וכן שאנו בעלי חשבון בנק מזה שנה אחת לפחות.
הבנקים בחו"ל שמים דגש רב על בדיקת הנתונים ומקפידים על תהליך האישור כדי לסנן מקרים של פתיחת חשבונות בנק למלביני הון או בעלי עיסוק מפוקפק.
רק לאחר שתקבלו אישור מהבנק, תוכלו לפתוח את חשבון ההשקעות ולהעביר אליו את הכספים ו/או את ניירות הערך שיש לכם.
לאחר מכן, ניתן גם לבקש מהבנק בו פתחתם חשבון השקעות לסייע לכם בפתיחת חשבון בנק שוטף בחו"ל במידה וקיימת כזו אפשרות באותו בנק.
כפי שציינו פתיחת חשבונות עו"ש בחו"ל אינה תהליך פשוט והיא תלויה במטרות, במדינה ופרמטרים נוספים.
מהם הנתונים שיש לבחון בטרם פתיחת חשבון בחו"ל?
אם מדובר בחשבון בנק להשקעות, חשוב לוודא בין היתר שיש בנקאים שיהיו זמינים לכם ושתוכלו לקבל מהם הסברים על אפשרויות ההשקעה הפיננסיות העומדות לרשותכם, כולל פירוט יתרונותיהם וחסרונותיהם. חשוב שהבנקאים יתנו לכם מידע על כל העלויות שיגבו בכל פעולה שתבצעו ואף שיוכלו לדאוג לביצוע פעולות ההשקעה עליהם סיכמתם. בנוסף, חשוב להבין את התהליך מרגע פתיחתו של החשבון ועד לסגירתו. חשוב לדעת מהן העמלות שיגבו בתפעול החשבון, כולל אחזקה חודשית ומה העלויות בעת סגירת החשבון. מעבר לכך, כדאי להקפיד לקבל תשובות כתובות לשאלותיכם על מנת לוודא שהבנתם נכון ושאתם יודעים מהו התהליך הנדרש בכל פעולה כאמור, מהם המסמכים שעליכם למסור ומהי התקופה המשוערת לביצוע בקשתכם.
בחשבון שוטף checking account חשוב לבדוק בין היתר:
- מהו היקף השירותים הניתן בחשבון. כדאי לברר האם השירותים המוצעים בחשבון כוללים:
(1) מתן אפשרות להפקדת משכורות ע"י המעסיק
(2) הפקדת ומשיכת צ'קים
(3) משיכה באמצעות כרטיס כספומט (האם הכרטיס עובד גם במכשירי הכספומטים בארץ -מערכת סירוס)
ומשיכת כספים באמצעות כרטיס אשראי
(4) העברת כספים לחשבון בנק אחר
(5) מתן הוראות קבע שיכובדו בחשבון הבנק
(6) שירותי אינטרנט – שירותי אינטרנט חשובים במיוחד ללקוח ישראלי הרחוק גיאוגרפית מסניף הבנק הזר. - האם יש אפשרות להפקיד כספים לחיסכון תמורת תשלום ריבית – כדאי לברר האם הבנק ישלם ריבית על העודף שנוצר בעובר ושב והועבר ל-Interest Account. כמו כן, כדאי לדעת מהו שיעור הריבית שישולם ב Interest Account.
הבנקים בדרך כלל מתנים מינימום להשקעה זו לפני שתשא ריבית.- כדאי לברר בבנק מה המינימום.
בנוסף, חשוב לברר האם קיימת בחשבון הבנק אפשרות לחיסכון (כלומר מעין פיקדון/תוכנית חיסכון נושאת ריבית הנקרא Saving Account) המופקד לתקופה ארוכה מזו המקובלת ב-Interest Account. בנוסף, מומלץ לברר מהו שיעור הריבית שישולם לתקופה של שבוע, שבועיים, חודש וכיוצ"ב. - מדיניות סליקת הצ'קים בבנק – חשוב שנדע מהי מדיניות הבנק ותוך כמה זמן יכובד הצ'ק לאחר הפקדתו ומתי ניתן יהיה למשוך את תמורתו. כמו כן, כדאי לברר מהי העמלה בגין הפקדה או משיכת צ'ק. חלק מהבנקים אף נוהגים להקפיא פיקדונות אצלם ולא לאפשר משיכה מהם עד שהצ'ק שהפקדנו כובד.
- מהן העמלות בחשבון הבנק (= account charges) לפני פתיחת חשבון בנק בחו"ל עלינו להכיר היטב את העמלות שיגבו מאיתנו במהלך הפעילות השוטפת. חלק מהבנקים גובים עמלה חודשית קבועה ללא קשר למספר הפעולות, חלק מהבנקים יגבו עמלה עבור כל סליקת צ'ק.
חלק מהבנקים לא יגבו עמלות כלל עד ל-10 צ'קים בחשבון ואחרי כן יגבו עמלה גבוהה לכן, אם נכתוב מעט צ'קים ייתכן שאפשר יהיה להסתפק בחשבון בנק בעל עמלות בסיסיות אבל אם בכוונתנו לכתוב צ'קים רבים העמלה החודשית עדיפה. כמו כן, כדאי לברר האם קיימות עמלות בגין הזמנת פנקסי צ'קים, הוראות קבע לחשבונות, העברת כספים, עמלות משיכה בכרטיס אשראי או כספומט והגבלות על היקף המשיכה.
בד"כ הבנק יגביל המשיכה בכספומט לכמה מאות דולרים ביום. בנוסף, כדאי לדעת מהן העמלות לשירותים בנקאיים מיוחדים. חלק מחשבונות הבנק נותנים אפשרות למשיכת יתר או יכולים להיות מקושרים ל-savings account למטרה זו. חלק מהבנקים יחייבו בעמלות גבוהות מאוד לצ'קים שלא כובדו (כולל אלה שנרשמו על ידנו ואלו שקבלנו) חלק מהבנקים יוותרו על עמלות אלה אם הבעיה אינה מתרחשת לעיתים קרובות.
לעיתים, מציעים הבנקים גם שירותים כמו כספות, travelers checks ו-cashiers checks – כאן עלות האחזקה גבוהה יותר אם אין לנו את מינימום האחזקה הדרושה. - קשר טלפוני ובכתב עם סניף הבנק – חשוב לוודא האם יש אפשרות להתייעץ עם פקיד הבנק בקשר לבעיות שיתעוררו או בירור ריביות. והכי חשוב – האם נהגו כלפיך בנימוס ואדיבות במהלך הפגישה והאם הצוות בסניף הראה נכונות לעזור ולתמוך בך.
איפה רוב הישראלים פותחים חשבונות השקעה בחו"ל?
רוב הישראלים נוטים לפתוח חשבונות בנק לצורך השקעות בארצות הברית ידידתנו הגדולה או באירופה הנחשבת ליעד קרוב. ישנם לקוחות שיעדיפו השקעה בבנק גדול ומוביל שיהיה מדורג גבוה מאוד (כלומר, החוסן הפיננסי שלו גבוה מאוד).
ישנם לקוחות שיעדיפו טיפול אישי בבנק קטן וייחודי המוכר להם והומלץ על ידי חברים ויש כאלה שירצו לפתוח חשבון רק במדינה מסוימת כי שם הם מאמינים שישימו דגש רב על נושא הדיסקרטיות והסודיות.
לא לשכוח – הרווחים בחשבון בחו"ל חייבים במיסים החוק בארץ קובע כי ישראלים חייבים לשלם מס על כל הכנסותיהם ללא קשר אם הן נעשו בארץ או בחו"ל ולכן ישראלים המשקיעים בחו"ל חייבים בתשלום מיסים על רווחיהם.
ישראלי המקבל הכנסות ריבית מפיקדונות ואגרות חוב, הכנסות מדיבידנד ורווחי הון ממכירת ניירות ערך חייב בתשלום מס של כ-25% על רווחיו. תשלום המס ניתן לקיזוז בחלק גדול מהמקרים מול הפסדים מניירות ערך בארץ ומומלץ להיעזר במומחים מהתחום שיסייעו למשקיע למקסם את התשואה ולהקטין את נטל המס בצורה חוקית.
יש לשים לב כי יתכן ונשלם מס במדינה שבה הכסף מושקע ואז במידה ויש עם מדינה זו אמנה לאי תשלום כפל-מס נוכל בבואנו לשלם מיסים בארץ, להתחשב במה ששולם כבר.
אם מעניין אתכם לקרוא עוד על חשבונות בנק בחו"ל, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר: מה צריך לבדוק בפתיחת חשבון השקעות בחו"ל.
רויטל דור-וילק הינה יועצת השקעות מומחית להשקעות דרך חשבונות בנקים זרים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
