מה עובר לכם בראש כשאתם שומעים מושגים כמו "ייעוץ פנסיוני", "עולם הפנסיה", "חיסכון פנסיוני" וכיוצ"ב.
לרוב כשאנו שואלים את השאלה שבכותרת, התשובה תהיה "לחסוך כסף לפרישה". ברגע שזו התחושה, הרבה אנשים יאמרו שיש להם עוד הרבה זמן להתעסק עם הנושא הזה.
התוצאה היא שרבים דוחים את הטיפול, למרות שהעולם הפנסיוני זה הרבה יותר מרק איסוף כסף לגיל מבוגר.
העולם הפנסיוני, זה קודם כל לוודא שאנחנו מוגנים ממצבים כמו פגיעה בבריאות מתאונה או מחלה. כך שגם אם איננו יכולים לעבוד ולהרוויח כסף, לא ניקלע למצב כלכלי גרוע.
אם נניח מצב בו באחת השנים הראשונות לקריירת העבודה שלכם – הרבה לפני שהספקתם לחסוך סכום משמעותי – אתם מאבדים חס וחלילה את כושר העבודה
מה עושים עכשיו? ממה תתקיימו ?
לכן, העולם הפנסיוני הוא הרבה יותר מרק "לחסוך לפנסיה", הנה רשימת המינימום בעינינו שיש לדאוג לטפל בה מהיום הראשון שאתם מתחילים לעבוד גם אתם רק בני 20-21:
- תשלומים מסודרים לביטוח לאומי
- חברות בקופת חולים
- אם אתם עובדים, אז לוודא שיש חיסכון פנסיוני ושאתם מוגנים מפני אובדן כושר עבודה וכו'.
- ביטוח סיעודי לפחות דרך קופת חולים
- ביטוח בריאות איכותי מינימלי המכיל הגנה מפני קטסטרופות רפואיות וכלכליות
- ביטוח חיים – חשוב גם לצעירים שאינם נשואים אם יש להם מישהו שתלוי בהם כלכלית הורים/אחים ועוד.
ביטוח לאומי
יש לוודא שאנו משלמים באופן שוטף, בעיקר צריכים לשים לב לכך חיילים משוחררים שצריכים להתחיל לשלם חודשיים אחרי השחרור.
ביטוח לאומי מגן עלינו ומאפשר קבלת דמי אבטלה, דמי פגיעה מתאונה, קצבאות בעת נכות ועוד. מי שלא משלם עלול למצוא עצמו בבעיה כלכלית כאשר קורה מצב בריאות שאינו מאפשר לו לעבוד.
לביטוח לאומי אתר אינטרנט עם מידע רב שגם מאפשר לנו לעשות פעולות רבות, ביניהם בדיקת החשבון, ביצוע תשלומים ועוד.
קופת חולים
החברות בקופת חולים היא מינימום בלבד והיא מכסה מעט מאוד דברים, כמו למשל אפשרות לבקר אצל רופאי משפחה, רופא ילדים, רופאי נשים, אורתופדים, רופאי עיניים וכיוצ"ב.
החברות בקופת חולים גם מאפשרת לנו ללכת כל שנה ל-3 רופאים מומחים ברמת מנהלי מחלקה בבית חולים (כאלה שעולים 1,200 ₪ לביקור) ואז לקבל החזר של עד 600 ₪ מהקופה לכל ביקור.
בנוסף, החברות בקופה נותנת לנו אפשרות לרכוש תרופות שנמצאות בסל הבריאות במחירים סבירים, לקבל שירותי מרפאת שיניים במחירים סבירים ואף לבחור מנתחים שעובדים עם קופת החולים ולבחור מועד ומקום בו ינתחו אותנו.
במאמרנו על ביטוחי בריאות פרטיים, ניתן למצוא מידע גם על שירותי בריאות נוספים דרך קופות החולים.
חיסכון פנסיוני
יש כמה סוגי מוצרים פנסיונים בהם אפשר לחסוך והם נקראים קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.
הרבה עובדים בוחרים כיום קרן פנסיה, כי היא נותנת פתרון מעבר לכסף שאוספים לפרישה, קרן פנסיה זה חיסכון לטווח ארוך שחוסכים בו כל חודש. בדרך כלל מחכים עם המשיכה לגיל 67 (גבר) גיל 64 (אישה) כי אז מקבלים את מלוא ההטבות במס הכנסה.
מעבר לחיסכון שיש בקרן פנסיה יש בתוכה שני ביטוחים חשובים ששווים מיליונים כבר מההתחלה.
- אובדן כושר עבודה – הינו ביטוח המגן על החוסך מפני מצב של אובדן כושר עבודה. כלומר, אם הוא לא יכול לעבוד כי חלה או נפגע בתאונה הוא יוכל לקבל מעין שכר כל עוד הוא במצב הזה.
- ביטוח שארים – אם חס וחלילה החוסך הלך לעולמו לפני גיל הפרישה שאריו (בני הזוג וילדיו עד גיל 21) זכאים לקצבה חודשית שתתמוך בהם.
לקריאה בהרחבה על קרן פנסיה.
ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופת חולים
ביטוח זה משלם סכום פיצוי חודשי במקרה שבו נקבע מצב סיעודי.
מצב סיעודי נקבע אם אחרי בדיקת רפואית נקבע כי המבוטח אינו יכול לבצע לבדו 3 פעולות יומיומיות מתוך 6, למשל: אי אפשר ללכת לבד, להתקלח לבד, אי אפשר לאכול ולשתות לבד, להתלבש וכיוצ"ב.
הביטוח הסיעודי דרך קופת חולים משלם סכום של 5,500 ₪ לחודש אם המבוטח נמצא בביתו ועד 10,000 ₪ לחודש אם הוא גר במוסד סיעודי.
הביטוח הסיעודי הזה מוגבל ומשלם לתקופה של עד 5 שנים.
לקריאה בהרחבה על ביטוח סיעודי.
ביטוח בריאות פרטי
החברות בקופת חולים היא מינימום בלבד והיא מכסה מעט מאוד דברים, קופת חולים לא חייבת לכסות תרופות מחוץ לסל, שיכולות להגיע למחירים של עשרות אלפי ₪ בחודש.
לא מכסה בקלות בדיקות אבחנתיות כמו MRI ו-CT, לא מכסה בקלות השתלות בחו"ל, לא מכסה בקלות טיפולים מחליפי ניתוח, ניתוחים בחו"ל וטיפולים מיוחדים בחו"ל. גם אם כתוב בתקנון שלה שאפשר לקבל את הכיסוי האמור, לא תמיד אפשר לקבל אותו.
לכן, אנשים רוכשים ביטוח בריאות פרטי. חשוב שיהיה לכם ביטוח בריאות איכותי כזה שמכסה לפחות ברמה של ניתוחים, השתלות, תרופות מחוץ לסל ואמבולטורי (זכאות לבדיקות אבחנתיות). בגילאים צעירים ההוצאה על ביטוח זה נמוכה יחסית כ-60 ₪ לחודש.
אפשר לבדוק בכל עת את המחירים של ביטוחי בריאות אחידים בנושא ניתוחים, השתלות ותרופות פה במחשבון שהקימו במשרד האוצר.
לקריאה בהרחבה על ביטוחי בריאות פרטיים.
ביטוח חיים
במידה ויש אנשים שתלויים בנו כלכלית (הורים/אחים/בני זוג/ילדים) צריך להבטיח שגם אם קרה לנו משהו חס וחלילה הם יקבלו פיצוי שיאפשר להם לשמור על רמת חיים ראויה.
ניתן לרכוש ביטוח חיים על סכומים של עד 1 מיליון ש"ח בחברת ביטוח. אפשר לרכוש ביטוח כאמור בכמה חברות.
ניתן לעשות השוואה ולבדוק מחירון במחשבון של משרד האוצר.
לקריאה בהרחבה על ביטוח חיים.
סיכום: חיסכון מינימלי לפנסיה, זה לא רק כסף
אם כך, חשוב מאוד לוודא שאנו מטפלים לפחות בנקודות שהזכרנו במאמר זה. ככל שנתקדם בחיים ונצליח להעלות את השכר שלנו, נהיה עם בני זוג, נביא ילדים, אין להסתפק במינימום שכתבנו.
מומלץ לבדוק האם אנחנו מוגנים ובמידה ויש אפשרות תקציבית אף לשקול רכישת ביטוחים רחבים יותר.
לדוגמה, אם ניתן, יש לשקול רכישת ביטוח סיעודי פרטי שמעבה את ההגנה ומאפשר קבלת פיצוי ראוי לתקופה ארוכה. במידה ויש בכך צורך יש לשקול לעבות את ההגנה בביטוח האובדן כושר עבודה מעבר למה שניתן דרך קרן הפנסיה. כאשר יש בת זוג (ואף ילדים) יש לבדוק שהסכום בביטוח החיים מספיק כדי לדאוג למשפחה אם יקרה משהו חס וחלילה.
חלק אף יעדיפו שיהיה להם ולבני משפחתם ביטוח מחלות קשות ויש כאלה שגם רוכשים ביטוח תאונות אישיות.
מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה שיעבור על התיק הפנסיוני של המשפחה ויציע שינויים שישפרו את מצבכם ויכסו על הפערים בהגנה הביטוחית. הייעוץ ישקלל את הנתונים האישיים
ויבחן את הצורך בשינויים תוך התחשבות באפשרויות התקציביות, מוזמנים לפנות אלינו עכשיו לקבלת פרטים נוספים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
