6 דברים שכדאי לעשות עם הדוחות הפנסיונים
שמחה רבה, שמחה רבה, אביב מגיע והדוחות השנתיים גם!
כמו בכל שנה, לקראת הפסח, מגיעים לבתינו הדוחות השנתיים של החסכונות הפנסיונים.
ואז בדרך כלל אנחנו מתחלקים ל-3 קבוצות:
- אלה שפותחים את המעטפות, קוראים בעיון, מתעמקים ומבצעים שינויים לפי הצורך.
- אלה שפותחים את המעטפות, מרפרפים קלות…. במקסימום מצקצקים משהו על דמי הניהול, או על הפנסיה הקטנה שצפויה.
- ואלה שמניחים את המעטפות באחת מפינות הבית ומבטיחים שיטפלו בהן כשיהיה זמן.
צחוק בצד, קבלת הדוחות השנתיים היא הזדמנות מצוינת, פעם אחת בשנה לבדוק מה קורה עם החיסכון החשוב לפנסיה שלנו. אז בשביל אלה שלא בטוחים מה צריך לעשות, הנה 6 דברים שכדאי לעשות עם הדוחות הפנסיונים.
(1) וודאו שקבלתם את כל הדוחות
נשמע טריוויאלי, אבל אם עברתם דירה או הכתובת לא נקלטה נכון (קורה), יתכן ולא תקבלו את כל הדוחות.
כדאי לוודא שכל הדוחות מגיעים ולשם כך החזיקו רשימה מעודכנת של החסכונות הפנסיונים שלכם.
הרשימה צריכה לכלול את שם החיסכון או הביטוח (ביטוח מנהלים/קרן פנסיה/ביטוח חיים וכיוצ"ב), שם החברה המנהלת אותו ומספר החשבון/עמית/פוליסה.
אם עדיין אין לכם רשימה כזו, אז המקור הראשון למידע הוא תלושי השכר, שם מצוין לאן מופנים כספי הפנסיה שלכם כיום.
המקור השני והעיקרי, הוא המסלקה הפנסיונית, דרכה תוכלו לקבל תוך כמה ימים את המידע על כל החסכונות הפנסיונים שלכם.
אם אתם עדיין לא יודעים מה זו המסלקה, קראו את המאמר שלנו מהפכת המסלקה הפנסיונית.
אם אינכם מקבלים חלק מהדוחות, פנו לחברת הביטוח או בקשו עזרה מסוכן הביטוח. היום
ניתן לפנות בקלות לחברות דרך אתרי האינטרנט שלהן.
(2) בדקו שכל שקל הגיע ליעדו
תקלות בהעברת הכספים לחסכונות הפנסיונים הינן דבר שכיח ובימים אלה המערכת כולה עוברת שינויים שאמורים ליעל את התהליך. אבל כמו בכל מערכת חדשה, יש לה חבלי לידה.
אז, אם תמיד היה נכון לבדוק, שכל שקל שנחסך עבורכם הגיע ליעדו, כעת זה נכון יותר מתמיד.
אז איך עושים את זה ?
קחו את תלושי השכר מהשנה האחרונה, ובדקו כל חודש שהסכום המדויק שיצא מהתלוש (הפקדות מעביד ועובד) הגיעו לחיסכון הפנסיוני, את זה תראו בדוח השנתי של כל מוצר.
אם אתם עצמאים בידקו שההפקדות שבצעתם הגיעו לחסכונות שלכם.
(3) בדקו את דמי הניהול
כן, דמי הניהול תמיד בכותרות… במוצרי החיסכון הפנסיוני יש ארבעה סוגים של דמי ניהול.
- דמי ניהול מהצבירה – אנו משלמים אחוז מסוים מתוך הכספים שהולכים ונצברים. דמי ניהול אלה נמוכים בתחילת החיסכון אך הולכים ועולים עם צבירתו.לדוגמא אם דמי הניהול הם 0.6%, הרי שעל חיסכון של 50,000 ש"ח נשלם 300 ש"ח לשנה, אבל כשנגיע למיליון זה כבר 6,000 ש"ח כל שנה…
- דמי ניהול מהפקדה – בחלק מהמוצרים הפנסיונים, בכל פעם שאנו מפקידים כספים, גובים מאתנו עמלה. כך שאם הופקדו לנו 2,000 ש"ח ודמי הניהול מההפקדה הם 4% אז נשלם 80 ש"ח … זה אומר שלחיסכון מגיעים רק 1,920 ש"ח והאמת שלפעמים גם מזה יורדים עוד כל מיני תשלומים על ביטוחים נלווים.
- ו 4. הם דמי ניהול מסוג שבדרך כלל החוסכים לא מכירים ושחלק מחברות הביטוח גובות אותם בחלק מהחסכונות הפנסיונים. דמי ניהול אלה כוללים "דמי ניהול למנהל תיקים" וכן "דמי הוצאות ניהול השקעות". דמי ניהול אלה נגבים מהחיסכון המצטבר והם נגבים מעבר לדמי הניהול מצבירה שמוזכרים בסוג 1.אז בדקו כמה אתם משלמים והשוו למה שהובטח לכם. גם כאן יתכנו מצבים בהם יגבו מכם יותר מאשר הובטח. למשל, אם ההנחה שהובטחה לכם, ניתנה עד לתאריך מסוים ייתכן שמייד אחריו העלו לכם את דמי הניהול.חשוב לעשות השוואה עם חברים ובעזרת מנועים שונים ברשת ולראות האם אתם משלמים ביוקר ואז לבדוק האם ניתן להוריד עלויות.
(4) בדקו את ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא מהביטוחים החשובים ביותר. ביטוח זה משולב במקרים רבים בתוך מוצרי חיסכון כמו ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. לעיתים הוא נמצא כולו או מקצתו בנפרד.
בדוחות חשוב שתבדקו ראשית שאתם/המעביד משלמים עבורו ברציפות כל חודש ושהוא בתוקף.
חשוב לבדוק מה היקף הפיצוי המקסימאלי שתקבלו בעת אובדן כושר עבודה מלא (מקסימאלי), לא תמיד אנו מבוטחים על כל השכר ועל כל מרכיביו.
(5) בדקו את התשואות והמסלולים
כספי החיסכון הפנסיוני מושקעים במטרה לייצר תשואה על החיסכון. כל מוצר מתנהל במסלול השקעות מסוים שבחרתם להיות בו. המסלול קובע כיצד מנהלי אותו חיסכון ישקיעו את הכספים. בעיקר חשוב להבין את החלוקה בין השקעות סולידיות להשקעות תנודתיות עם סיכון.
ישנם מוצרים שמאפשרים לחוסכים לעבור בין מסלולים שונים על פי בקשת הלקוח.
בנוסף, קיים היום מסלול תלוי גיל, בו מתבצע שינוי אוטומטי של החלוקה בין סולידי לתנודתי. במסלול זה ככל שהגיל עולה, החלק המנייתי הולך ופוחת.
אז בדקו האם אתם במסלולים המתאימים לכם, הן מבחינת גיל ואופי והשוו בין חברות ומוצרים. שקלו האם יש צורך לעבור מסלול או לנייד את החיסכון.
(6) בצעו הערכה של הסכומים שיעמדו לרשותכם לאחר הפרישה
מטרתו של החיסכון הפנסיוני הוא לייצר קצבה לאחר הפרישה, כך שנוכל לחיות ממנה ברווחה כלכלית.
חשוב לבדוק לפחות פעם בשנה מה ההכנסה הצפויה לנו בפנסיה ואם לא נראה שמגיעים לסכומים הרצויים, לחפש פתרונות שיעזרו לנו להגשים את היעדים. לשם ביצוע ההערכה, מוזמנים להיעזר במאמר כיצד לחשב את הקצבה לפנסיה.
סיכום 6 דברים שכדאי לעשות עם הדוחות הפנסיונים
ראינו 6 נקודות עיקריות שכדאי לבדוק בכל שנה עם הגעת הדוחות השנתיים. ישנן כמובן עוד נקודות חשובות שלא הזכרנו בשל קוצר היריעה. אך בתור התחלה, אלה יאפשרו לכם לערוך סדר ראשוני בנושא.
נציין שהדוחות שמקבלים בדואר הם דוחות מקוצרים ומי שרוצה לקבל דוחות מפורטים יכול לבקש או להפיק אותם דרך אתרי האינטרנט של חברות הביטוח.
תוכלו למצוא באתר שלנו מאמרים בתחום הפנסיוני המתארים את המוצרים בפירוט רב.
כמו כן, פעם בכמה שנים או בהתאם לצורך, מומלץ לבדוק באופן מקצועי את התיק הפנסיוני בסיוע של ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי וכך לוודא שאתם חוסכים במקום המתאים לכם על פי צורכיכם ומבוטחים כדרוש.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
