תכנון החסכונות הפנסיונים

פורסם בגל גפן – בקעת אונו ב-11 למרץ 2010

חיסכון פנסיוני הינו לרוב, החיסכון העיקרי שניצור במהלך שנות עבודתנו. היקף החיסכון שנצליח לחסוך, יקבע את איכות חיינו לאורך תקופת הפנסיה, הנאמדת כיום בכ 20-25 שנים.

בשנים האחרונות הובילה הממשלה רפורמה רחבה שמטרתה יצירת קצבת פנסיה לכל עובד במדינה. המדינה קבעה כי חובה ליצור חיסכון לפנסיה לעובדים, קבעה תמריצים בדמות הטבות מס לחוסכים לפנסיה וביטלה אפשרות למשיכה חד פעמית של כספי הפנסיה לחוסכים החל מ-2008.

המדינה גם קבעה כי החוסך זכאי לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים לו ואף אפשרה לחוסך לעבור ממוצר למוצר ללא קנס ותוך שמירה על הוותק ועל זכויות המס שצבר.

על אף העלאת המודעות לחיסכון הפנסיוני, מעטים מכירים את כלל המוצרים הפנסיונים על בוריים. ברור לכולם כי לפני בחירת המוצר הפנסיוני המתאים, עליהם להכיר את המגוון הקיים של החסכונות הפנסיונים ואת ההבדלים ביניהם.

מבנה ענף הפנסיה אינו מאפשר לרבים לקבל את כלל המידע ממקור אחד. חברות הביטוח, בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה שהינם היצרנים של המוצרים הפנסיונים, יספרו לכם רק על המוצרים הפנסיונים שלהם. סוכני הביטוח, שהינם משווקים של מוצרים פנסיונים, יספרו לכם רק על המוצרים הפנסיונים של החברות עימם הם קשורים בהסכמי הפצה.
יועצים פנסיונים פרטיים יספרו לכם על כלל המוצרים הפנסיונים הקיימים.

במטרה לסייע בהעברת הידע החיוני לציבור, אנו מפרסמים מדור חדש בשיתוף עם המקומון גל גפן – בקעת אונו,
לפניכם הכתבה הראשונה שהתפרסמה ב-11 למרץ 2010.

תכנון החסכונות הפנסיונים

כולנו רוצים להגיע לגיל הפרישה עם אמצעי מחיה מספקים ועולם הפנסיה מספק לנו פתרונות לצורך כך.

לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משפחה בישראל ב-2008 הוציאה כ- 12,000-10,000 ש"ח לחודש.

חשוב לדעת, שלאחר היציאה לפנסיה ההוצאות המשפחתיות אינן פוחתות. במקום ההוצאות על הילדים שעזבו את הבית נוציא כעת כספים רבים יותר על הבריאות.

בפועל כדי שתהיה לנו קצבה חודשית בהיקף של 10,000 ש"ח עלינו לחסוך סכום של כ-2 מליון.

אז איך מגיעים לסכום הזה?

המקורות למחייה בגיל הפרישה רבים ומגוונים והם כוללים: חסכונות ופיקדונות בבנקים, תיקי ניירות ערך, נדל"ן מניב, ירושות, קצבה מקרנות פנסיה ו/או ביטוחי מנהלים וקופות גמל, פנסיה תקציבית (לעובדי מדינה), סכומים חד פעמים מביטוחי מנהלים ו/או קופות גמל ו/או קרנות השתלמות, מענקי פרישה, קצבה זקנה מביטוח לאומי.

וכעת לחישובים: כדי להגיע ל- 2 מליון שקל יש לחסוך כ-2,750 ש"ח מדי חודש במשך 35 שנים.

בחישוב זה אנו מניחים שמי שמנהל את כספינו יצליחו להשיג לנו לפחות תשואה של 3% ריאלית.

אתם בודאי שואלים את עצמכם כיצד בדיוק נצליח לחסוך 2,750 ש"ח כל חודש, אז אם אתם שכירים המרוויחים 10,000 ש"ח ברוטו בחודש, הרי שברוב המקרים אתם כבר חוסכים סכום יפה.

למעשה אם אתם חוסכים דרך ביטוח מנהלים הרי שמופקד בו יחד עם המעסיק סדר גודל של כ 20% מהמשכורת כלומר כ-2,000 ש"ח. חלק מההפקדות מממן את עלויות הביטוחים הנילווים ודמי הניהול לכן רק כ-85% הולכים לחיסכון מה שאומר כ-1,700 ש"ח.

לאחר 35 שנה יהיה בידכם כ-1.25 מליון ש"ח שישלמו לכם 6,250 ש"ח בחודש לכל החיים. בתוספת קצבת זקנה (כיום כ-1,400 ש"ח) נגיע להכנסה חודשית של כ 7,650 ש"ח והנה אתם לא רחוקים מהמטרה.

כדי להגיע לסכומים שאנחנו רוצים לעת הפרישה, צריך להיות ממושמעים ולתכנן את מקורות המחיה שלנו. לחלק מאיתנו יש דירה המשלמת לנו שכר דירה, לחלק יש ירושה ולחלק חסכונות בבנק. כל אלה הם מקורות מחיה לתקופת הפרישה ויש להתחשב בהם בעת התכנון. את החלק הנותר הדרוש להשלמת הסכום יש לחסוך בעצמנו כל חודש ולא להסתפק רק בחסכונות שיש מהעבודה ומשאר המקורות.

אז איך אפשר לחסוך חכם ונכון לפנסיה?

עולם הפנסיה מציע לנו 4 אפיקי השקעה הנקראים חסכונות פנסיונים ודרכם אנו חוסכים וצוברים כספים שיאפשרו לנו לחיות בכבוד בפרישה. אלו הם קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות ועל אלו נספר בפינות הייעוץ הפנסיוני הבאות.

חשוב לזכור! את החיסכון הפנסיוני חייבים לתכנן ולא לצפות שכאשר נפרוש "יהיה בסדר".


אם לאחר הקריא יש לכם שאלות נוספות בנושא ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני, צרו אתנו קשר באמצעות הטופס מטה.

לפרטים נוספים מלאו את הטופס

הרשמה ניוזלטר

דילוג לתוכן