החיסכון הפנסיוני ואתם

פורסם במעריב ב-19 ליולי 2011

לרבים מאיתנו המבקשים להעריך את היקף הפנסיה שלהם לאחר הפרישה, צפויה הפתעה לא נעימה. הפנסיה שלנו תהא, כפי הנראה, נמוכה משכרנו ולא תספיק למימון רמת המחייה הרצויה לנו.

אבל איך יתכן שהפנסיה תהיה נמוכה משכרנו? הרי אנו מפקידים יחד עם המעביד סכומים מירבים לפי הטבות המס כל חודש ?! ובסופו של דבר המדינה והמעביד ידאגו לנו!

חלק מהאשמה נעוץ בזיכרון הקולקטיבי שיש לכולנו לגבי קרנות הפנסיה הותיקות. חלק מקרנות אלה אפשר קבלת קצבה של עד 70% מהשכר בתקופת העבודה האחרונה לפני הפרישה. קרנות אלה חישבו את הקצבה בהתאם למספר השנים שהפקדנו ולפי השכר הממוצע אליו הגענו בשנים שלפני הפרישה. בעבר הצלחנו להשיג קצבה הקרובה יחסית לשכרנו.

מאז 1995 לא ניתן להצטרף לקרנות הפנסיה הותיקות. בשוק נמכרים קרנות פנסיה חדשות וביטוחי מנהלים המשלמים קצבה. הקצבה בהם נקבעת אך ורק על פי הסכומים שחסכנו ואיננה מתחשבת במספר שנות ההפקדה או בשכר בשנים שלפני הפרישה.

הפנסיה הנמוכה נובעת מסיבות נוספות הכוללות בין היתר: הפקדות נמוכות בתחילת הקריירה, הפקדות המבוצעות רק על חלק מהשכר ועלייה מתמדת בתוחלת החיים.

בתחילת שנות עבודתנו שכרנו נמוך ואחר כך עולה בהדרגה. לכן, סך החיסכון שנצבר בפועל, נובע מהפקדות נמוכות וגבוהות ובסך הכל מייצג שכר ממוצע הנמוך מהשכר הגבוה האחרון. בנוסף, במקרים רבים, ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הן רק על חלק מהשכר והן אינן כוללות רכיבי שכר כגון ביגוד, טלפון, בונוסים ועוד.

סיבה נוספת היא העלייה המתמדת בתוחלת החיים המחייבת חישוב קצבה נמוכה יותר ויותר עבור אותו סכום שנחסך.

אז מה ניתן לעשות אחרי שגילינו שהקצבה הפנסיונית הצפויה לנו קטנה בעשרות אחוזים מהמצופה ?

ראשית חשוב שנדע מה המצב כיום ונבצע הערכה של הקצבה הצפויה לנו בפנסיה. עלינו למצוא את הפער בין הקצבה הצפויה ובין הקצבה הדרושה לנו. לאחר קביעת הפער, ניתן יהיה לחשב את החיסכון הנוסף הדרוש לסגירת הפער.  עם קביעת הסכום לחיסכון, תוך התחשבות בתקציב המשפחתי, נוכל לבחור היכן להשקיעו בהתאם לצרכינו ובקשותינו.

מומלץ לבצע את בדיקת הקצבה הצפויה ולשנות את היקף החיסכון בהתאם לדרוש, מוקדם ככל האפשר ויפה שעה אחת קודם. גילוי מאוחר מדי עלול לגרור ירידה חריפה ברמת החיים ולאלץ אותנו לעבוד אף מעבר לגיל הפרישה.

אי המודעות לגבי מצבנו מסוכנת וייתכן שרק צעד דרסטי יביא לשינוי המיוחל. שערו לעצמכם מה היה קורה אילו חויבו חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לפרסם אזהרה ברורה ומודגשת בדו"חות השנתיים "זהירות!!!

הפנסיה שלכם עלולה להיות נמוכה מדי !"


אם לאחר הקריא יש לכם שאלות נוספות בנושא ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני, צרו אתנו קשר באמצעות הטופס מטה.

לפרטים נוספים מלאו את הטופס

הרשמה ניוזלטר

דילוג לתוכן