ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח שחרור(ספטמבר 10, 2013)

לאחר שדנו בחלקו הקודם של המאמר בעלויות של ביטוח אובדן כושר עבודה, נדון עתה באופציה שאינה מוכרת אך חשובה וקריטית הידועה בשם ביטוח שחרור.

ביטוח שחרור מאפשר לחברת הביטוח להחליף ("לשחרר") את המשלם מתשלום הפרמיה אם וכאשר יוכיח המבוטח שהוא במצב אובדן כושר עבודה. כלומר, מעת הפעלת ביטוח השחרור מתחילה חברת הביטוח לשלם עבור הביטוח במקום המבוטח ובמקום משלמים אחרים כגון המעביד.

כך למשל, אם מדובר בביטוח שחרור המהווה חלק מהתנאים הכללים של פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה שנרכשה במשולב ומתחת לביטוח מנהלים, הרי שעם הפעלת ביטוח אובדן כושר העבודה וביטוח השחרור בעקבותיו תשלם חברת הביטוח את הפרמיות הדרושות למימון ביטוח אובדן כושר העבודה וכן את ההפקדות שהופקדו עד אז לפוליסת ביטוח המנהלים וכן את שאר הפרמיות לביטוחים נוספים שנמצאים תחת אותה פוליסת ביטוח מנהלים. כלומר, כאשר נרכש כזה ביטוח שחרור הוא משחרר את המשלמים בין אם זה רק המבוטח או גם המעסיק שלו, מתשלום כל הפרמיות עבור כל הביטוחים שנמצאים תחת פוליסת ביטוח המנהלים.
שימו לב שהכוונה היא שביטוח השחרור כאמור משלם לא רק עבור הביטוחים אלא גם את החלק המופקד לטובת החיסכון לפנסיה.

אם מדובר בביטוח שחרור המהווה חלק מהתנאים הכללים של פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה שנרכשה בנפרד ואינה חלק מביטוח מנהלים, הרי שעם הפעלת ביטוח אובדן כושר העבודה תשלם חברת הביטוח את הפרמיות הדרושות רק למימון ביטוח אובדן כושר העבודה (וכך תאפשר את שמירת תוקפו והזכויות הצבורות בו גם בעתיד כאשר יסתיים מצב אובדן כושר העבודה).

בנוסף, פעמים רבות נרכש ביטוח שחרור בצמוד לפוליסות שונות כגון ביטוח חיים, ביטוח נכות, ביטוח בריאות ואף ביטוח סיעוד. במצב זה הרי שעם הוכחת אובדן כושר העבודה על פי ההגדרה המפורטת בתנאים הכלליים של פוליסת השחרור תשלם חברת הביטוח את הפרמיות הדרושות למימון הביטוחים האמורים. לכן, אם נקלענו למצב אובדן כושר עבודה עלינו לחפש את כל ביטוחי השחרור שברשותנו על מנת לבדוק האם ניתן להפעילם ובדרך זו להקל על התקציב ולהביא לכך שחברת הביטוח תשלם במקומנו עבור הביטוחים כל עוד אנו במצב אובדן כושר עבודה.

חלק מהחוסכים דורשים ואף מקבלים אפשרות לרכישת ביטוח שחרור המבטיח פיצוי חודשי המוגדר מראש אשר ישמש אותם להמשך הפקדות בקופות גמל ו/או קרנות השתלמות. כך למשל, הם רוכשים ביטוח שחרור בהיקף של כמה אלפי שקלים אשר ישולמו להם בעת הוכחת אובדן כושר עבודה לפי תנאי השחרור וכך יוכלו להמשיך ולהפקידם בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלהם.

מאפיין השחרור זול מאוד בדרך כלל וחברת הביטוח תציין את קיומו ואת החסכונות הפנסיונים שהוא משחרר במסמך הנקרא דף פרטי הביטוח.

בקרן פנסיה מקיפה קיים שחרור כחלק בלתי נפרד ממאפייני הקרן ולכן כאשר נקבע לחוסך מצב נכות מלאה (כך נקרא אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה) הרי שהקרן מתחילה לשלם לחוסך קצבת נכות (זהה במהותה לפיצוי חודשי בעת אובדן כושר עבודה). בנוסף, בעת נכות מלאה משלמת הקרן במקום החוסך או החוסך ומעסיקו את ההפקדות כפי שהיו לו לפני תחילת הנכות (אובדן כושר העבודה).

אם כן, מאפיין השחרור מגן על העובד פיננסית כך שבעת אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תפקיד במקומו את ההפקדות ותאפשר לו לשמור על קצב החיסכון שהיה לו לפני אובדן כושר העבודה וכן על הביטוחים שהיו לו. כמו כן, בקרן פנסיה תשלם החברה המנהלת את ההפקדות במקומו ובמקום המעסיק. כמובן שההפקדות שישלם השחרור יהיו בהתאם להכנסה שבוטחה ולאחוזי אובדן כושר העבודה שנקבעו.

הכיסוי לשחרור ניתן לרכישה בצמוד לפוליסות. אם ברשותנו מספר פוליסות לחיסכון פנסיוני ולביטוחים אישיים, וברצוננו לשמור על המשך התשלום לפוליסות אלה גם במקרה אובדן כושר עבודה, עלינו לרכוש כיסוי לשחרור בכל אחת מהפוליסות.

בדומה לפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה כפי שתיארנו מעלה גם כאן יש להקפיד על רכישת ביטוח שחרור עם מאפיינים המתאימים למבוטח. כך למשל ישנם ביטוחי שחרור שמגדירים את אובדן כושר העבודה לפי עיסוק סביר או עיסוק אחרון, לפי אובדן כושר עבודה מלא או גם חלקי. ניתן לרכוש ביטוח שחרור הכולל פרנצ'יזה , עם תקופת המתנה של 3 חודשים או יותר. ובנוסף קיימים ביטוחי שחרור עם החרגות מועטות או רבות ועם תקופת סיום עד גיל 60 עד 67.

גם כאן בדומה לביטוח אובדן כושר עבודה ככל שביטוח השחרור יהא מקל יותר נידרש לשלם יותר.

עד כאן על ביטוח שחרור בביטוח אובדן כושר עבודה, בחלקו הבא והאחרון של סדרת מאמרים זו נדון בכמה נושאים כגון חובת ההודעה והתיישנות.


לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.

אלה אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.

לפרטים נוספים מלאו את הטופס

הרשמה ניוזלטר

דילוג לתוכן