ייעוץ השקעות | ייעוץ פנסיוני | ביטוח סיעודי - מאפיינים עיקריים - חלק ב'
 
סמליל בצורה של ינשוף  

ייעוץ    השקעות    פרטי
ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
לשקט הנפשי שלכם

טלפנו: 03-532-2008
info@RDVC.co.il

צרו קשר עכשיו!

קבלו טיפים ומידע חינם



שרותי ייעוץ השקעות
שרותי ייעוץ פנסיוני
מידע נוסף

קבלו חינם !
7 כללי אצבע למשקיע הסולידי

7 כללי אצבע למשקיע הסולידי
הקליקו כאן לקבלת החוברת

14 כללי אצבע
לשיפור החיסכון הפנסיוני

מהדורה חדשה ומורחב 14 כללי אצבע לשיפור החיסכון הפנסיוני
הקליקו כאן לקבלת החוברת


מאמרים » ביטוחים אישיים » ביטוח סיעודי - מאפיינים עיקריים - חלק ב'
17-אוקטובר-2011

תגובות

בחלקו הראשון של המאמר על ביטוחים סיעודיים, דנו בצורך בביטוח סיעודי, מטרתו והיכן ניתן לרכוש אותו.
בחלק זה של המאמר נדון בחלק מהמאפיינים העיקריים של הביטוח הסיעודי כולל הגדרת המצב הסיעודי, הסכום שניתן לקבל מהביטוח הסיעודי הפרטי בעת מצב סיעודי, הסכומים המובטחים בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים ועוד.

מומלץ לקרוא את המאמר ביטוח סיעודי - מבוא - חלק א' לפני קריאת חלק זה.

ביטוח סיעודי - מה כדאי לבדוק כשרוכשים ביטוח סיעודי?

בבואנו לרכוש ביטוח סיעודי יש לבדוק האם הוא כולל את המאפיינים החשובים לנו. חשוב לזכור כי קיימות אפשרויות רבות בשוק הביטוחים האישיים ועלינו לוודא שאנו רוכשים ביטוח שמתאים לצרכים והיכולות הכלכליות שלנו.

להלן המאפיינים העיקריים הקיימים בביטוח הסיעודי שיוצגו במאמר זה:

הגדרת המצב הסיעודי - הגדרה

חשוב לוודא שהביטוח הסיעודי שנרכוש, יכלול הגדרה מקילה ככל האפשר למצב סיעודי (ראה הגדרה במאמר ביטוח סיעודי - מבוא - חלק א').
מצב סיעודי נמדד על פי חוסר יכולת לבצע מספר פעולות באופן עצמאי, פעולות אלה הן:

  • אכילה ושתייה - יכולת עצמאית לאכול מאכל או ו/או לשתות משקה שהוכן לנו והוגש לנו.
  • קימה ושכיבה - יכולת קימה ושכיבה ללא סיוע של אדם אחר.
  • התלבשות והתפשטות - יכולת להתלבש ולהתפשט ללא עזרה.
  • אי שליטה על סוגרים.
  • רחיצה - יכולת להתרחץ ללא עזרה של אדם אחר.
  • היכולת לנוע ממקום למקום באופן עצמאי ללא עזרת אדם אחר.
    תנועה באמצעות קביים או הליכון נחשבת לתנועה עצמאית, כל עוד לא נדרש סיוע מאדם אחר.

חברות הביטוח קובעות האם המבוטח נמצא במצב סיעודי לאחר בדיקה רפואית.

הבדיקה הרפואית תיקבע האם מצב בריאותו ותפקודו של המבוטח ירודים עד כדי כך שהוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי (לפחות 50% מהפעולה) של לפחות 3 מתוך 6 מהפעולות האמורות.

חלק מחברות הביטוח מתירות הגדרת מצב סיעודי גם אם החולה אינו מסוגל לבצע רק 2 פעולות מתוך ה 6 ובלבד שאחת הפעולות הינה אי שליטה על הסוגרים.
בנוסף, חברות הביטוח מגדירות מצב סיעודי אם החולה מוגדר כתשוש נפש או שחלה באלצהיימר או שחלה במחלות דמנציה שונות. מחלות דמנציה כאמור פוגעות ביכולת הזיכרון והריכוז ובסופו של דבר גורמות לקשיים הולכים וגוברים בתפקוד היום יומי.

בעבר כללו פוליסות ביטוח הסיעוד הפרטיות הגדרה מחמירה למצב סיעודי. ההגדרה המחמירה קבעה כי מצב סיעודי הינו חוסר יכולת לבצע 5 פעולות יומיומיות באופן עצמאי.
הגדרה מחמירה מאוד למצבי סיעוד עלולה להביא לכך שהביטוח שנרכש לא ישלם עבור הטיפול למרות שהמבוטח זקוק לטיפול סיעודי.

אם קיים לנו ביטוח סיעודי מחמיר כאמור, כדאי לבדוק מול חברות הביטוח האם ניתן לרכוש במקומו ביטוח סיעודי עם הגדרה מקלה. ככל שגילנו צעיר יותר סביר כי ייקל עלינו לבצע את השינוי. עם זאת, אם מצבנו הרפואי הוחמר מאז שהצטרפנו לביטוח הסיעודי וגילנו מבוגר יחסית, ייתכן שלא נוכל לבצע את השינוי האמור ולרכוש ביטוח מבלי שיושתו בו הגבלות חדשות שירעו את מצבנו.

הגבלות חדשות כוללות תנאים על מצבים בריאותיים שלא יכוסו. כך למשל, אם אנו סובלים מבריחת סידן מהעצמות (אוסטיאופורוזיס) יחריגו לנו מצב זה ואז אם נקלע למצב סיעודי בשל מחלה זו לא נזכה לתשלום מהביטוח שרכשנו. שינוי לביטוח סיעודי בעל הגדרה מקלה יהא כדאי, אם השדרוג לא יכלול מגבלות חדשות ולא יחריג מצבים רפואיים שימנעו תשלום פיצוי.

היקף התשלום החודשי המובטח בפוליסה

ניתן לרכוש ביטוח סיעודי המבטיח תשלום מ 1,000 ש"ח ועד 20,000 ש"ח בחודש, בכפולות של 1,000 ש"ח.

גמישות זו בבחירת הסכום, מאפשרת רכישת ביטוח המותאם לצורכי הלקוח ובעיקר לתקציבו. פוליסות הביטוח הסיעודי קובעות את סכום התשלום בהתאם לבחירת סוג הטיפול. בדרך כלל, אם יבחר המבוטח לשהות במוסד סיעודי הוא יזכה לקבל את מלוא הסכום הנקוב בפוליסה. לעומת זאת, אם יבחר להישאר בביתו יחד עם מטפל, הרי שבדרך כלל נהוג לזכותו במחצית מהסכום הנקוב. ישנן כמובן גם פוליסות הנוהגות אחרת ויש לקרוא את תנאי הפוליסה על מנת להבין את זכויותינו בכל מצב.

הגמישות בבחירת הסכום הדרוש לנו מאפשרת התאמה לתקציב וכן במידת הצורך שדרוג ההגנה הביטוחית מעבר לפוליסת ביטוח סיעודי שרכשנו בעבר. כך, למשל אם כבר יש לנו פוליסת ביטוח סיעודי דרך קופת החולים או דרך מקום העבודה המבטיחה לנו תשלום חודשי בהיקף של 3,000 ש"ח, הרי שנוכל לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי נוספת בהיקף של 7,000 ש"ח. אם ננהג לפי דוגמא זו, נבטיח קבלת סכום של 10,000 ש"ח לחודש, בעת מצב סיעודי מהפוליסות שרכשנו.

בדרך כלל, הסכום החודשי, שנקבל דרך פוליסת ביטוח סיעוד קבוצתי (ממקום העבודה או ארגון), הינו סכום קבוע שאינו ניתן לשינוי. ברוב המקרים מדובר בפוליסות המבטיחות תשלום חודשי הנע בטווח של 5,000 ש"ח - 3,000 ש"ח לחודש. לעיתים, ניתן לרכוש כמה מנות מביטוחים אלה ובדרך זו להכפיל ולשלש את התשלום החודשי.

היקף התשלום בקופות החולים

בעת רכישת ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופות החולים מצוין סכום קבוע מראש השונה לכל קבוצת גיל. בביטוחים הנמכרים על ידי קופת החולים, המצטרפים הצעירים זכאים לפיצוי חודשי גבוה מזה שזכאים לו המצטרפים המבוגרים יותר. בנוסף, לעיתים בוחרת קופת החולים לשלם בחלק מתקופת הסיעוד סכום גבוה ואחר כך סכום נמוך יותר.

שירותי בריאות כללית

נכון ל 2011 הפוליסה הנמכרת על ידי קופת חולים שירותי בריאות כללית, משלמת לעמיתים שגילם בעת ההצטרפות לביטוח היה עד 49 ושבחרו באפשרות לטיפול סיעודי בביתם, כ 5,000 ש"ח לחודש. התשלום החודשי ישולם כל עוד אנו מוגדרים במצב סיעודי ורק עד ל 6 שנים כולל.

אם המצטרפים לביטוח זה הינם בגיל של 50-64 הסכום לו יהיו זכאים נמוך יותר. בגיל זה הביטוח ישלם סכום שונה בהתאם לשנות התשלום. כך, בשנה ה 1-5 למצב הסיעודי הסכום שישולם לאדם הסיעודי הינו 3,400 ש"ח ובשנה השישית הסכום ירד ל 1,600 ש"ח לחודש.

למצטרפים בגילאי 65-74 הסכום החודשי בשנה ה 1-3 הינו 2,200 ש"ח לחודש, בשנים 4-5 1,000 ש"ח לחודש ובשנה השישית 700 ש"ח.

קופת חולים כללית מאפשרת לצרף גם עמיתים בגיל 75+ אך אז התשלום החודשי שישולם לאדם הסיעודי נמוך עוד יותר. כמו כן, קיימת אפשרות לקבל תשלום חודשי גבוה יותר, אם בוחרים לשהות במוסד סיעודי.

חשוב להדגיש שאם הצטרפנו לביטוח הסיעודי האמור לפני גיל 49 ונקפיד לשלם את עלויות הביטוח ברציפות כל השנים הרי שגם כאשר נחצה את גיל 49 ונגיע לגיל מבוגר יותר נהיה זכאים לתשלום של אותם 5,000 ש"ח לחודש. כלומר, אם רכשנו את הביטוח הסיעודי בגיל צעיר ונקלענו למצב סיעודי בגיל 70 נהיה זכאים לתשלום של אותם 5,000 ש"ח במשך עד 6 שנים, כל עוד אנו במצב סיעודי.
כמובן שאם הצטרפנו בגיל מבוגר יותר נהיה זכאים רק לסכומים המתאימים לאותו גיל על פי תנאי הביטוח.

בכללית התשלום החודשי ישולם כל עוד אנו מוגדרים במצב סיעודי אך לא יותר מ 6 שנים כולל.

מחירה של הפוליסה בכללית עולה בהדרגה במשך השנים ממספר שקלים בודדים לחודש ומגיע עד ל 100-150 ש"ח לחודש בגילאים של 70 ומעלה.

קופת חולים מכבי

נכון ל 2011 קופת חולים מכבי מבטיחה את התשלום החודשי ללא קשר לגיל המצטרפים. עם זאת, ניתן להצטרף לראשונה לביטוח דרך מכבי רק עד גיל 70. עמיתים שהצטרפו לביטוח הסיעודי לראשונה לפני גיל 70 יוכלו להמשיך בביטוח למרות שעברו את גיל 70.

במכבי מבטיחים תשלום על פי אופן הטיפול בו בחרנו (שהייה בבית/במוסד) ומתנים אותו בתשלום גם על שב"ן (שרותי בריאות נוספים).

לבעלי ביטוח סיעודי במכבי המחזיקים בשב"ן מסוג מגן כסף, הבוחרים בטיפול בבית באמצעות מטפל זר ישולם סכום חודשי בהיקף של עד 3,800 ש"ח לחודש.

בעלי ביטוח סיעודי במכבי המחזיקים בשב"ן מסוג מגן זהב הבוחרים בטיפול בבית באמצעות מטפל זר יבטיחו תשלום חודשי בהיקף של עד 4,900 ש"ח.

במכבי הסכום החודשי ישולם כל עוד אנו מוגדרים במצב סיעודי אך לא יותר מ 5 שנים כולל. מחירה של הפוליסה במכבי עולה בהדרגה במשך השנים ממספר שקלים בודדים בחודש ומגיע עד ל 100-120 ש"ח לחודש בגילאים של 70 ומעלה.

קופת חולים לאומית

נכון ל 2011 מוכרים בקופת חולים לאומית ביטוח סיעודי כך שלמצטרפים עד גיל 64 שבחרו באפשרות לטיפול בבית התשלום בשנה ה 1-3 הינו 4,500 ש"ח לחודש, בשנה ה 4-5 2,700 ש"ח לחודש ובשנה ה 6 ואילך 1,800 ש"ח לחודש לכל החיים.

למצטרפים בגילאי 65+ שבחרו באפשרות לטיפול בבית, התשלום בשנה ה 1-3 הינו 2,600 ש"ח לחודש, בשנה ה 4-5 1,560 ש"ח לחודש ובשנה ה 6 ואילך 1,040 ש"ח לחודש לכל החיים.

בקופת חולים לאומית הסכום החודשי ישולם כל עוד אנו מוגדרים במצב סיעודי אך תקופת תשלום אינה מוגבלת והיא לכל ימי חיינו.
מחירה של הפוליסה בלאומית עולה בהדרגה במשך השנים ומגיע עד ל 100-130 ש"ח לחודש בגילאים של 70 ומעלה.

קופת חולים מאוחדת

נכון ל 2011 מוכרים בקופת חולים מאוחדת ביטוח סיעודי כך שלמצטרפים עד גיל 50 שבחרו באפשרות לטיפול בבית התשלום בשנה ה 1-3 הינו 5,000 ש"ח לחודש ובשנה ה 4-5 3,000 ש"ח לחודש.

למצטרפים בגילאי 51-65 שבחרו באפשרות לטיפול בבית, התשלום בשנה ה 1-3 הינו 4,500 ש"ח לחודש, בשנה ה 4-5 2,700 ש"ח לחודש.
למצטרפים בגילאי 66 ומעלה שבחרו באפשרות לטיפול בבית, התשלום בשנה ה 1-3 הינו 3,000 ש"ח לחודש, בשנה ה 4-5 1,800 ש"ח לחודש.

במאוחדת הסכום החודשי ישולם כל עוד אנו מוגדרים במצב סיעודי אך לא יותר מ 5 שנים כולל. קיימת אפשרות להרחיב את הכיסוי הביטוחי לכל החיים תמורת תשלום נוסף.

מחירה של הפוליסה במאוחדת עולה בהדרגה במשך השנים ומגיע עד ל 100-160 ש"ח לחודש בגילאים של 55 ומעלה.

נתוני הביטוחים הסיעודיים דרך קופות החולים המוזכרים מעלה, נכונים לאוקטובר 2011. לכן, בטרם נרכוש ביטוחים סיעודיים כאמור, מומלץ לפנות לקופות החולים ולהתעדכן באשר לתנאים הנכונים לאותה עת.

לסיכום, הבנו כי הגדרת המצב הסיעודי המזכה אותנו בתשלום מהביטוח, משתנה בהתאם לפוליסה שרכשנו. כמו כן, ציינו שניתן לקבוע את סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי הפרטי שנרכוש ושקיימת אפשרות לבטח את עצמנו ואת בני המשפחה דרך ביטוח סיעודי באמצעות קופות החולים. בנוסף, ראינו כי הביטוחים הסיעודיים המוצעים דרך קופות החולים שונים זה מזה הן בסכום הפיצוי שהן מציעות, הגבלת גיל ההצטרפות לביטוח, מגבלת תקופת התשלום בעת מצב סיעודי, עלויות הביטוח ועוד.


בחלקו השלישי של המאמר על ביטוחים סיעודיים, נדון על תקופת הביטוח הסיעודי, שיטות התשלום בביטוחים הסיעודיים, גיל ההצטרפות, הגבלות על סוג הטיפול הנבחר וסכום ההשתתפות העצמית.


לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות אחרים, פנו עכשיו לרויטל

מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות מוסמך.

המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי.

שתפו חברים ומכרים במאמר

תגיות המאמר: ביטוח סיעודי | ביטוחים אישיים | חברת ביטוח | מצב סיעודי | פוליסות סיעוד קבוצתיות | פוליסת ביטוח סיעודי | קופות חולים


אין תגובות