בפרק הקודם דנו בפרמטרים השונים לקבלת הפיצוי מביטוח הנכות. בפרק זה שהינו השישי והאחרון בסדרה על ביטוחי הנכות, נעבור על עוד כמה נקודות חשובות.
גיל ההצטרפות לביטוח נכות
גיל ההצטרפות לביטוח נכות מתאונה או תאונות אישיות המכיל כיסוי נכות מתאונה מוגבל ובחלק מחברות הביטוח הוא עד גיל 55 ובחלק עד גיל 75.
עלות ביטוח נכות
עלות ביטוח נכות מתאונה וביטוח תאונות אישיות נקבעת על פי הגיל, המין, העיסוק/מקצוע, תחביבים מצב הבריאות ועוד. ככלל ביטוח נכות מתאונה או ביטוח תאונות אישיות למבוטח מבוגר, שמקצועו ו/או תחביביו נחשבים למסוכנים, יהיה יקר מביטוח למבוטח צעיר העוסק במקצוע/תחביבים שאינם מסוכנים.
כמו כן, עלות ביטוח נכות מתאונה הינה קבועה והיא משתנה אך ורק בהתאם למדד המחירים לצרכן.
בדרך כלל, ייגבו חברות הביטוח 1 שקל לשנה על כל 1,000 שקל. כך למשל, כדי לרכוש ביטוח נכות מתאונה שהיקף הפיצוי בו הינו 100,000 ש"ח, תדרוש חברת הביטוח 100 ש"ח לשנה. אם מדובר במבוטח העוסק בעיסוק מסוכן תידרש תוספת למחיר הנקראית תוספת עיסוקית. בעת ההצטרפות נוהגות חברות הביטוח להעניק הנחות בשיעורים מסוימים לתקופה של כמה שנים. מקובל לקבל הנחות של 10%-30% מעלות הביטוח לתקופה מוגבלת של כמה שנים.
ביטוח נכות קבוצתי
מחירם של ביטוחים קבוצתיים (קולקטיבים) של נכות מתאונה או תאונות אישיות נמוך בעשרות אחוזים מהעלויות הסטנדרטיות בביטוחי נכות מתאונה או ביטוחי תאונות אישיות ליחידים. עם זאת, לעיתים קרובות הביטוח הקבוצתי אינו כולל את מלוא התנאים המופיעים בביטוח ליחידים ומכיל מגבלות על קבלת התשלום ולכן ההשוואה היא בין מוצרים שונים.
על עובדים שנרכש עבורם ביטוח קבוצתי לשים לב לשמירה על המשכיות הביטוח בעת עזיבת מקום עבודה. עליהם לפנות לחברת הביטוח בכתב מייד עם סיום העבודה ולהביע את רצונם לשמור על ברות הביטוח (המשכיות הביטוח) ולהצטרף על חשבונם לביטוח נכות או ביטוח תאונות אישיות פרטי עם מאפיינים דומים לביטוח שהיה להם.
מומלץ לוודא שהפנייה נשלחה בדואר רשום עם אישור מסירה וכן במייל לחברת הביטוח על מנת להבטיח שתטופל בזמן. אם לא תיעשה פנייה מיידית בכתב, ייתכן מצב בו יאבד העובד את הזכויות הביטוחיות שצבר. אם העובד לא יפנה בזמן ולא יבקש לשמור על המשכיות הביטוח הרי שהביטוח הישן יתבטל והעובד אם ירצה בביטוח כאמור ייאלץ להצטרף לביטוח חדש.
הצטרפות לביטוח חדש תביא למילוי הצהרת בריאות חדשה שייתכן ותכלול בעיות רפואיות שלא היו לעובד בעבר. מילוי הצהרת בריאות חדשה המכילה בעיות רפואיות שלא היו בעבר עלולה לגרום לכך שחברת הביטוח תדרוש תוספת מחיר תמורת הביטוח, תחריג חלק מהמקרים שלא הוחרגו בעבר ואף ייתכן מצב בו חברת הביטוח לא תסכים לבטח את העובד.
אפשרות המשכיות זו, הנקראת בעגה המקצועית ברות ביטוח, חשובה במיוחד במספר מקרים כגון: סיום תקופת ביטוח קבוצתי, עזיבת מקום העבודה וגירושין מבן הזוג שהינו העובד/חבר בארגון. עלות פוליסת ההמשך הפרטית תהא גבוהה יחסית לעלותה כפוליסה קבוצתית. עלות זו תיקבע בהתאם לתעריפים שיהיו נהוגים באותה עת בחברת הביטוח המבטחת.
שחרור בביטוח נכות
ביטוח שחרור הנרכש בצמוד לביטוח נכות מתאונה או לפוליסת תאונות אישיות, מאפשר לחברת הביטוח להחליף ("לשחרר") את המשלם מתשלום הפרמיה של הביטוחים אם וכאשר יוכיח המבוטח שהוא במצב אובדן כושר עבודה. כלומר, אם חס וחלילה נקלעים למצב אובדן כושר עבודה יש להפעיל את ביטוח השחרור ואז חברת הביטוח תשלם במקומנו עבור ביטוח הנכות מתאונה או ביטוח התאונות האישיות שרכשנו בצמוד לביטוח השחרור.
בדרך כלל ביטוח השחרור זול מאוד (שקלים בודדים לחודש) וחברת הביטוח תציין את קיומו ואת הביטוחים שהוא צמוד אליהם במסמך הנקרא דף פרטי הביטוח.
אם אחרי קריאת כל כל ששת הפרקים על ביטוחי הנכות נשארו לכם שאלות, אתם מוזמנים לשאול אותנו במסגרת
שאלות גולשים ליועצת הפנסיונית. בנוסף נזכיר כי במסגרת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי שאנו מספקים, נבדוק האם אתם מבוטחים באופן מתאים לצרכים שלכם בביטוח נכות.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
