ייעוץ השקעות | ייעוץ פנסיוני | תנאי חשבונות בנק בחו"ל - חלק א'
 
סמליל בצורה של ינשוף  

ייעוץ    השקעות    פרטי
ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
לשקט הנפשי שלכם

טלפנו: 03-532-2008
info@RDVC.co.il

צרו קשר עכשיו!

קבלו טיפים ומידע חינם



שרותי ייעוץ השקעות
שרותי ייעוץ פנסיוני
מידע נוסף

קבלו חינם !
7 כללי אצבע למשקיע הסולידי

7 כללי אצבע למשקיע הסולידי
הקליקו כאן לקבלת החוברת

14 כללי אצבע
לשיפור החיסכון הפנסיוני

מהדורה חדשה ומורחב 14 כללי אצבע לשיפור החיסכון הפנסיוני
הקליקו כאן לקבלת החוברת


מאמרים » חשבון בנק בחו"ל » תנאי חשבונות בנק בחו"ל - חלק א'
17-ספטמבר-2007

תגובות

הערה: עקב מורכבותו וחשיבותו של הנושא, המאמר הוא ארוך ולכן חולק לשני חלקים. לחץ על הקישור הבאה לקריאת חלקו השני של המאמר על תנאי חשבונות בנק בחו"ל.

כישראלים אנו מאוד אוהבים להתלונן על הבנקים בארץ, זה ממש הפך לספורט לאומי.
לא שאין בעיות ואין צדק בחלק מהטענות, אך יש לדעת כי בישראל מערכת הבנקאות היא מהמתקדמות בעולם ולעיתים רבות ניתן לקבל בה שירות ברמה גבוהה מזו הקיימת בבנקאות בחו"ל.

מאמר זה יעזור לכם להבין איך מתנהלים חשבונות בנק בחו"ל ומהם ההבדלים בינם ובין חשבונות בארץ.

רקע

חשבונות הבנק בחו"ל מתחלקים לשני סוגים עיקריים:

  1. חשבון שוטף בבנק מסחרי
    בצפון אמריקה נהוג לקרוא לחשבון זה checking account, מלשון חשבון צ'קים ובאנגליה current account.
    חשבון זה דומה במהותו לחשבון העו"ש (עובר ושב) שאנו מכירים בארץ. חשבון זה מאפשר הפקדת משכורות וצ'קים וכמו כן, מיועד לתשלום חשבונות והוצאות שוטפות.
    בחשבון זה ניתן למשוך כספים ע"י כתיבת צ'קים,  כרטיס כספומט = (ATM Card), העברות בנקאיות ועוד.
    בחלק מהבנקים המסחריים יציעו ללקוחות אפשרות להפקדת הכספים מחשבון העו"ש לחשבון נושא ריבית הנקרא Interest Account. במקרה של הפקדה ב-Interest Account הלקוחות יהיו זכאים לקבל ריבית על הכספים שהופקדו בחשבון ממינימום השקעות מסוים.
    בנוסף, בחלק מהבנקים המסחריים יאפשרו ללקוח לפתוח במקביל ל-checking account גם חשבון חיסכון הנקרא Saving Account בו ניתן להפקיד כספים עודפים מה checking account לתקופה מוסכמת מראש, תמורת קבלת ריבית הגבוהה בדרך כלל מזו של ה Interest Account.

    קצת מבלבל? הנה סיכום ביניים:
    Checking account = חשבון עו"ש
    Interest Account = חשבון להשקעה זמנית של כספים עבור ריבית
    Saving Account = חשבון חסכון, המאפשר לחסוך לטווח מוגדר מראש (שבוע ומעלה) ונותן ריביות גבוהות מה- Interest Account.

    הערה: לרוב ב- Checking account ניתן להחזיק רק סוג מטבע אחד. כך לדוגמא, אם נרצה להחזיק דולר ארה"ב וגם אירו נידרש ברוב המקרים להחזיק שני חשבונות (כל מטבע לחוד) ולשאת בעמלות הנלוות ל-2 החשבונות.
    לעומת זאת, בארץ ניתן להחזיק את כל המטבעות באותו חשבון ולא נידרש לשלם עמלות כפולות.
     
  2. חשבון השקעות Investment Account בבנק השקעות
    חשבון ההשקעות דומה במהותו לחשבון ניירות הערך בארץ והוא מאפשר הפקדה של מטבעות חוץ בפיקדונות לתקופות של שבוע עד שנה.
    כמו כן, הוא מאפשר רכישת ניירות ערך כאגרות חוב, מניות ותעודות סל וכן השקעות בקרנות נאמנות, קרנות גידור, וסטרקצ'רים (פיקדונות מובנים).
    שלא כמו בארץ, בחו"ל קיימים בנקים מיוחדים המתמחים בהשקעות ובהם לא ניתן לפתוח במקביל חשבון עו"ש.

לכן, בניגוד למה שמקובל לחשוב, הבנקים בארץ הקודש דווקא די משוכללים ומציעים מגוון גדול מאוד של שירותים פיננסים ובנקאיים באותו חשבון בנק.
כך לדוגמא בארץ נוכל לנהל תחת אותו מספר חשבון:

  • חשבון עובר ושב הכולל הפקדת המשכורת ומשיכת צ'קים.
  • חשבון ניירות ערך לרכישת קרנות נאמנות.
  • נוכל לקבל הלוואות כמו לרכישת רכב, שיפוץ דירה ועוד.
  • להפקיד כספים בקופות גמל.
  • ועוד שרותים בנקאיים רבים אחרים.

בחו"ל המצב שונה ולכל מטרה יש לפתוח חשבון בנק שונה.

בדרך כלל פתיחת חשבון בחו"ל על ידי תושב ישראלי תבוצע בגלל צורך מסויים ונכון יהיה להתאים את החשבון למטרה שהוא אמור לשרת. כלומר, אם מדובר למשל בישראלי החי בחו"ל או תושב ישראלי הנוסע לחו"ל בתדירות גבוהה לרגל עסקיו או לחילופין ישראלי שמקבל הכנסות בחו"ל ייתכן מאוד שהוא יהיה זקוק לחשבון שיאפשר לו להפקיד כספים ולשלם עבור המחיה השוטפת או חשבונות שונים.

במקרה כזה כדאי יהיה לחפש חשבון עו"ש מתאים. שם החשבון המבוקש הוא כפי שכבר צויין במאמר, checking account או current account.

כדי להיות בעלים של חשבון שוטף צריך בדרך כלל להיות אזרח המדינה בעל מספר ביטוח לאומי Social Security Number או לחילופין בעל מספר משלם במס הכנסה. זה לא אומר שבלעדי זה לא ניתן לפתוח חשבון, אבל בלעדיהן זה מקשה מאוד על התהליך ולא בהכרח כל בנק בכל מדינה יסכים לפתוח חשבון עו"ש.

תושב ישראלי המעוניין להשקיע דרך בנק זר בכדי לפזר סיכון (בטחוני, כלכלי, גיאוגרפי וכיוצ"ב) או כדי להינות ממגוון ההשקעות הקיים בחו"ל או לעיתים בשביל השקט הנפשי להפקיד כספים בחו"ל שישמשו מעין קופה ליום סגריר, ייתכן מאוד שיבחר לפתוח חשבון השקעות בבנק השקעות.
ברוב המקרים מינימום ההשקעה בחשבון מסוג זה שווה ערך ל-100,000 ד' ארה"ב. ישנם בנקים הדורשים אף מינימום של 1 מיליון ד' ארה"ב. כך שזה לא מתאים לכל אחד.

יתרונות בהחזקת חשבון בנק בחו"ל

פתיחת חשבון שוטף checking account בחו"ל מאפשרת ללקוח גמישות וקלות בניהול הכספים המתקבלים והמוצאים בחו"ל. היקף האחזקה בחשבון השוטף משתנה מבנק לבנק אך נמוך יחסית ונמדד במאות דולרים עד כמה אלפי דולרים בודדים.

בנוסף, העמלות בניהול חשבון בנק שוטף בדרך כלל מזעריות כל עוד הלקוח עומד בדרישת המינימום בהיקף הכספים המוחזקים בחשבון הבנק ואינו חורג. בנוסף, הפיקדונות בארצות הברית ובחלק ממדינות העולם מוגנים ומבוטחים.

בארצות הברית נהוג לציין לצד כל פיקדון כזה שהוא FDIC כלומר מבוטח ע"י Federal Deposit Insurance Corporation .

פתיחת חשבון השקעות Investment Account בחו"ל מאפשרת לנו המשקיעים לפזר סיכון, להקטין את התלות בשקל ולשמר את כוח הקניה בבואנו לרכוש מוצרים ושירותים הנקובים במט"ח. בנוסף הבנקים בחו"ל מאפשרים למשקיע הישראלי להשקיע במגוון השקעות שאינו נגיש בארץ או שהעמלות בהן גבוהות מאוד.

חלק מהבנקים הזרים מאפשרים השקעה של מטבעות זרים עיקריים כגון הדולר האמריקאי, האירו, הלירה שטרלינג, היין, הדולר האוסטרלי (ועוד ועוד) דרך פיקדונות תמורת קבלת ריבית.

בנוסף, מאפשרים חלק מהבנקים השקעה במאות אגרות חוב של ממשלות וחברות זרות במגוון מטבעות כאמור.

גם למשקיעים חובבי הסיכון מוצע שפע בלתי נתפס כמעט של מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות וסטרקצ'רים (=פיקדונות מובנים).
ללקוחות המתוחכמים יוצעו השקעות מיוחדות וביניהם עיסקאות נדל"ן נושאות תשואה תלוית רווחי היזם, קרנות גידור ועוד, שפע זה של השקעות אינו קיים בבנקים הישראלים.

חלק מהאנשים ישמחו להחזיק חשבון בנק בחו"ל ולו רק כדי לא להיות תלויים במערכת הבנקאות המקומית במדינה שחוותה לא מעט שביתות ושיבושים. כמו כן, במקרה חירום כלכלי או ביטחוני (כדוגמת משבר הנזילות שפקד את ארגנטינה לפני מספר שנים) יהיה למחזיק חשבון בנק בחו"ל כספים לשימוש בלא תלות במצב בארץ.

חסרונות בהחזקת חשבון בנק בחו"ל

מחסום השפה - פתיחת החשבון בנק בחו"ל מחייבת לרוב ידיעת שפה זרה. האינטראקציה עם הבנק אינה מסתיימת עם פתיחת חשבון הבנק, אלא נמשכת גם בעת הפעילות השוטפת עם קבלת הדו"חות על אחזקותיכם (Statements) וכאשר אתם מעוניינים לשוחח עם הפקיד ולברר דבר מה או להזמין שירות נוסף.
בעיה זו ניתנת לפתרון בכמה דרכים:

  1. לרוב לבנקים הישראלים המובילים יש שלוחות בחו"ל. לכן, בפתיחת חשבון בנק להשקעות בחו"ל דרך שלוחה של בנק ישראלי, ניתן יהיה למצוא בסניף גם פקידים דוברי עברית.
  2. חלק מהבנקים הזרים מחזיקים בסניפיהם בחו"ל נציגים דוברי עברית או אף משרדים בארץ.
  3. ניתן להיעזר ביועץ השקעות ישראלי בעל ידע מתאים שיעזור בכל הקשור לבנק בחו"ל.

תרבות ותקשורת בינאישית - אי הכרת המונחים הטכניים בחשבונות הבנק בחו"ל והשוני במנטאליות עלולים לפגוע ברמת התקשורת בין פקיד הבנק ללקוח. כמו כן, הדרך השונה שבה מתנהלים הבנקים בארץ ובחו"ל מקשה על התקשורת עוד יותר.

חשוב כי כל צד (פקיד הבנק מצד אחד והלקוח מצד שני) יבין היטב מהן הציפיות של הצד השני.

המרחק הפיזי - הסניף רחוק פיזית ואינו הסניף השכונתי שאליו "קופצים" כשצריך לפתור בעיות. בבנקים הזרים המחזיקים משרדים בארץ בעיה זו אינה קיימת וחלקם שולחים את נציגיהם לפגוש את הלקוחות בארץ פעם בכמה שבועות, אך כמובן לא כולם.

דיני ירושה ומס עיזבון - בחלק מהבנקים בחו"ל לא ניתן לרשום מוטבים כפי שנהוג בארץ ולכן בעת פטירת בעל החשבון או מצב שבו מישהו מקבל אפוטרופסות עליו (כגון במצב של מחלה קשה המגבילה את יכולת בעל החשבון לתקשר) עלולים להיווצר קשיים באשר להמשך ניהולם או משיכתם של הכספים המגיעים ליורשים החוקיים.

בנוסף, לעיתים קיים במדינה בה נפתח החשבון מס על כספי העיזבון. כדאי לברר נושא זה היטב לפני פתיחת חשבון בנק בחו"ל.

כמו כן, קיים שוני בין אפיקי ההשקעה, העמלות והנהלים הפנימיים המקובלים בבנקים בחו"ל לבין אלה המוכרים לנו מהבנקאות בארץ. כך למשל בעת השקעה בניירות ערך כדאי לברר מראש מהן כל העמלות שתשלמו ולהקפיד על מתן הוראות ברורות בכתב כולל מתן לימיט כדי להימנע מטעויות ועוגמת נפש בשל אי הבנה, כי אחרי שכבר חייבו אתכם בעמלות, שלא סיכמתם עליהם, קשה לרוץ למנהלת הסניף ולשכנע אותה בשיחה פנים מול פנים!

למעבר לחלקו השני של המאמר.


אם מעניין אותך לקרוא עוד על חשבונות בנק בחו"ל, אתה מוזמן לקרוא את המאמר: מה צריך לבדוק בפתיחת חשבון השקעות בחו"ל.

רויטל דור-וילק הינה יועצת השקעות מומחית להשקעות  דרך חשבונות בנקים זרים.


לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות אחרים, פנו עכשיו לרויטל

מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות מוסמך.

המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי.

שתפו חברים ומכרים במאמר

תגיות המאמר: FDIC - Federal Deposit Insurance Corporation | בנק השקעות | דולר ארה"ב - USD | חשבון בנק בחו"ל | חשבון חסכון | חשבון להשקעה | חשבון ניירות ערך | חשבון עו"ש - עובר ושב | יועץ השקעות/ייעוץ השקעות | פיקדון מובנה - סטרקצ'ר | קופת גמל


אין תגובות