הערה: עקב מורכבותו וחשיבותו של הנושא, המאמר הוא ארוך ולכן חולק לשני חלקים. לחץ על הקישור הבא לקריאת חלקו השני של המאמר על תנאי חשבונות בנק בחו"ל.

כישראלים אנו מאוד אוהבים להתלונן על הבנקים בארץ, זה ממש הפך לספורט לאומי.

לא שאין בעיות ואין צדק בחלק מהטענות, אך יש לדעת כי בישראל מערכת הבנקאות היא מהמתקדמות בעולם ולעיתים רבות ניתן לקבל בה שירות ברמה גבוהה מזו הקיימת בבנקאות בחו"ל.

מאמר זה יעזור לכם להבין איך מתנהלים חשבונות בנק בחו"ל ומהם ההבדלים בינם ובין חשבונות בארץ.

רקע

חשבונות הבנק בחו"ל מתחלקים לשני סוגים עיקריים:

1. חשבון שוטף בבנק מסחרי
   בצפון אמריקה נהוג לקרוא לחשבון זה checking account, מלשון חשבון צ'קים ובאנגליה current account.
   חשבון זה דומה במהותו לחשבון העו"ש (עובר ושב) שאנו מכירים בארץ. חשבון זה מאפשר הפקדת משכורות וצ'קים וכמו כן, מיועד לתשלום חשבונות והוצאות שוטפות.
   בחשבון זה ניתן למשוך כספים על ידי כתיבת צ'קים,  כרטיס כספומט = (ATM Card), העברות בנקאיות (transfer of funds), הוראות קבע (account debit order/ongoing payments) ועוד.
   בחלק מהבנקים המסחריים יציעו ללקוחות אפשרות להפקדת הכספים מחשבון העו"ש לחשבון נושא ריבית הנקרא Interest Account. במקרה של הפקדה ב-Interest Account הלקוחות יהיו זכאים לקבל ריבית על הכספים שהופקדו בחשבון ממינימום השקעות מסוים.
   בנוסף, בחלק מהבנקים המסחריים יאפשרו ללקוח לפתוח במקביל ל-checking account גם חשבון חיסכון הנקרא Saving Account בו ניתן להפקיד כספים עודפים מה checking account לתקופה מוסכמת מראש, תמורת קבלת ריבית הגבוהה בדרך כלל מזו של ה Interest Account. קצת מבלבל? הנה סיכום ביניים:
   Checking account = חשבון עו"ש
   Interest Account = חשבון להשקעה זמנית של כספים עבור ריבית
   Saving Account = חשבון חסכון, המאפשר לחסוך לטווח מוגדר מראש (שבוע ומעלה) ונותן ריביות גבוהות מה- Interest Account. הערה: לרוב ב- Checking account ניתן להחזיק רק סוג מטבע אחד. כך לדוגמא, אם נרצה להחזיק דולר ארה"ב וגם אירו נידרש ברוב המקרים להחזיק שני חשבונות (כל מטבע לחוד) ולשאת בעמלות הנלוות ל-2 החשבונות. הבנקים בחו"ל לא תמיד מאפשרים להחזיק בכל סוגי המטבעות העיקריים ובהחלט יתכן שיאפשרו אחזקה רק במטבע אחד בהתאם למדינה בה הם קיימים.
   לעומת זאת, בארץ ניתן להחזיק את כל המטבעות העיקריים באותו חשבון ולא נידרש לשלם עמלות כפולות.
2. חשבון השקעות Investment Account בבנק השקעות
   חשבון ההשקעות דומה במהותו לחשבון ניירות הערך בארץ ולעיתים יכלול גם הפקדה של מטבעות חוץ בפיקדונות לתקופות של שבוע עד שנה.
   כמו כן, הוא מאפשר רכישת ניירות ערך כאגרות חוב, מניות ותעודות סל וכן השקעות בקרנות נאמנות, קרנות גידור, וסטרקצ'רים (פיקדונות מובנים).
   שלא כמו בארץ, בחו"ל קיימים בנקים מיוחדים המתמחים בהשקעות ובהם לא ניתן לפתוח במקביל חשבון עו"ש. עם זאת, לעיתים ניתן לקבל כרטיס אשראי/כרטיס דביט על חשבון זה.

לכן, בניגוד למה שמקובל לחשוב, הבנקים בארץ הקודש דווקא די משוכללים ומציעים מגוון גדול מאוד של שירותים פיננסים ובנקאיים באותו חשבון בנק.
כך לדוגמא בארץ נוכל לנהל תחת אותו מספר חשבון:

• חשבון עובר ושב הכולל הפקדת המשכורת ומשיכת צ'קים.
• חשבון ניירות ערך לרכישת אגרות חוב, מניות, קרנות נאמנות וקרנות סל.
• נוכל לקבל הלוואות למטרות כמו רכישת רכב, שיפוץ דירה ועוד.
• להפקיד כספים בקרנות השתלמות.
• ועוד שרותים בנקאיים רבים אחרים.

בחו"ל המצב שונה ולכל מטרה יש לפתוח חשבון בנק שונה.

בדרך כלל פתיחת חשבון בחו"ל על ידי תושב ישראלי תבוצע בגלל צורך מסויים ונכון יהיה להתאים את החשבון למטרה שהוא אמור לשרת.

כלומר, אם מדובר למשל בישראלי החי בחו"ל או תושב ישראלי הנוסע לחו"ל בתדירות גבוהה לרגל עסקיו או לחילופין ישראלי שמקבל הכנסות בחו"ל (בעל דירה/חנות באמזון) ייתכן מאוד שהוא יהיה זקוק לחשבון שיאפשר לו להפקיד כספים ולשלם עבור המחיה השוטפת או חשבונות שונים.

במקרה כזה, כדאי יהיה לחפש חשבון עו"ש מתאים. שם החשבון המבוקש הוא כפי שציינו במאמר, checking account או current account.

כדי להיות בעלים של חשבון שוטף צריך בדרך כלל להיות אזרח המדינה בעל מספר ביטוח לאומי Social Security Number או לחילופין בעל מספר משלם במס הכנסה. זה לא אומר שבלעדי זה לא ניתן לפתוח חשבון, אבל יתכן שהבנק אליו תפנו, יסרב לפתוח לכם חשבון עו"ש ללא הוכחת קיומה של האזרחות ו/או התושבות במדינה הזרה.

תושב ישראלי המעוניין להשקיע דרך בנק זר כדי לפזר סיכון (בטחוני, כלכלי, גיאוגרפי וכיוצ"ב) או כדי להינות ממגוון ההשקעות הקיים בחו"ל או לעיתים בשביל השקט הנפשי להפקיד כספים בחו"ל שישמשו מעין קופה ליום סגריר, ייתכן שיבחר לפתוח חשבון השקעות בבנק השקעות.

בעבר היה קל יחסית למצוא בנקים, שהסכימו לפתוח חשבון השקעות בהיקף של כמה עשרות אלפי דולר ארה"ב.  לצערינו, מ 2008 זה לא המצב. כיום  ב 2023 הבנקים המובילים דורשים מינימום של 10 מיליון ד' ארה"ב כדי לפתוח חשבון השקעות, כך שזה לא מתאים לכל אחד. ישנם מקרים בודדים בהם הבנקים יאותו להוריד את הסכום המינימלי. עם זאת, הבנקים יגבילו את השירותים שיתנו ללקוח עם סכום קטן מהמינימום. כך למשל, סביר שלקוח כזה לא יוכל לקבל שירותי ייעוץ מהבנק. כלומר, הוא יאלץ להחליט בעצמו במה להשקיע ולא יוכל לשאול במה כדאי להשקיע ומה מתאים לו.

יתרונות בהחזקת חשבון בנק בחו"ל

פתיחת חשבון שוטף checking account בחו"ל מאפשרת ללקוח גמישות וקלות בניהול הכספים המתקבלים והמוצאים בחו"ל. היקף האחזקה בחשבון השוטף משתנה מבנק לבנק אך נמוך יחסית ונמדד במאות דולרים עד כמה אלפי דולרים בודדים.

בנוסף, העמלות בניהול חשבון בנק שוטף בדרך כלל מזעריות כל עוד הלקוח עומד בדרישת המינימום בהיקף הכספים המוחזקים בחשבון הבנק ואינו חורג. בנוסף, הפקדונות בארצות הברית ובחלק ממדינות העולם מוגנים ומבוטחים עד סכום מסוים.

בארצות הברית נהוג לציין לצד כל פיקדון כזה שהוא FDIC כלומר מבוטח ע"י  Federal Deposit Insurance Corporation.

פתיחת חשבון השקעות Investment Account בחו"ל מאפשרת לנו המשקיעים לפזר סיכון, להקטין את התלות בשקל ולשמר את כוח הקניה בבואנו לרכוש מוצרים ושירותים הנקובים במט"ח. בנוסף הבנקים בחו"ל מאפשרים למשקיע הישראלי להשקיע במגוון השקעות שאינו נגיש בארץ או שהעמלות בהן גבוהות מאוד.

חלק מהבנקים הזרים מאפשרים השקעה של מטבעות זרים עיקריים כגון הדולר האמריקאי, האירו, הלירה שטרלינג, היין, הדולר האוסטרלי (ועוד ועוד) דרך פיקדונות תמורת קבלת ריבית.

בנוסף, מאפשרים חלק מהבנקים השקעה במאות אגרות חוב של ממשלות וחברות זרות במגוון מטבעות כאמור.

גם למשקיעים חובבי הסיכון מוצע שפע בלתי נתפס כמעט של אגרות חוב, מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות וסטרקצ'רים (=פיקדונות מובנים).
ללקוחות המתוחכמים יוצעו השקעות מיוחדות וביניהם עיסקאות נדל"ן נושאות תשואה תלוית רווחי היזם, קרנות גידור ועוד, שפע של השקעות שלווא דווקא קיים דרך הבנקים הישראלים.

חלק מהאנשים ישמחו להחזיק חשבון בנק בחו"ל ולו רק כדי לא להיות תלויים במערכת הבנקאות המקומית במדינה שחוותה לא מעט שביתות ושיבושים. כמו כן, במקרה חירום כלכלי או ביטחוני (כדוגמת משבר הנזילות שפקד את ארגנטינה לפני מספר שנים) יהיה למחזיק חשבון בנק בחו"ל, כספים לשימוש בלא תלות במצב בארץ.

חסרונות בהחזקת חשבון בנק בחו"ל

מחסום השפה – פתיחת חשבון בנק בחו"ל מחייבת לרוב ידיעת שפה זרה.  לא פעם אנו מעוניינים לשוחח עם הבנקאי ולברר דבר מה או להזמין שירות נוסף.  האינטרקציה עם הבנק אינה מסתיימת עם פתיחת חשבון הבנק, אלא נמשכת גם בעת הפעילות השוטפת כולל: ביצוע פעולות, קבלת הדו"חות על אחזקותיכם (Statements) ועוד. מספיק שלא הבנתם משהו בתהליך או הופתעתם מעמלה שנגבתה בעת פעולה וכבר יש תחושה פחות נוחה.

כדי לגשר על הפערים האלה תוכלו לשקול להיעזר ביועץ השקעות ישראלי בעל ידע מתאים שיעזור בכל הקשור לבנק בחו"ל.

תרבות ותקשורת בינאישית – אי הכרת המונחים הטכניים בחשבונות הבנק בחו"ל והשוני במנטליות עלולים לפגוע ברמת התקשורת בין פקיד הבנק ללקוח. אי הבנה עלולה לגרור אי שביעות רצון, אכזבה ואף הפסדים. כמו כן, הדרך השונה שבה מתנהלים הבנקים בארץ ובחו"ל מקשה על התקשורת עוד יותר. מה שברור לנו כישראלים וכלקוחות של הבנקאות הישראלית לא תקף בבנק הזר והנהלים שם יכולים להיות שונים מאוד. ראו מעלה את תיאור מבנה החשבונות השונה בחו"ל.

חשוב כי כל צד (פקיד הבנק מצד אחד והלקוח מצד שני) יבינו היטב מהן הציפיות של הצד השני. כדאי עוד בטרם פתיחת החשבון לנסות לשאול את כל השאלות ולקבל תשובות מפורטות ומלאות בכתב על התהליך הצפוי לנו החל מהפתיחה ועד סגירת החשבון כולל מה עושים בעת פטירת בעלי החשבון. חשוב לדעת מה נרצה לעשות דרך חשבון הבנק ולוודא שהשירות אכן קיים וינתן לנו.

המרחק הפיזי – הסניף רחוק פיזית ואינו הסניף השכונתי שאליו "קופצים" כשצריך לפתור בעיות.

דיני ירושה ומס עיזבון – בחלק מהבנקים בחו"ל לא ניתן לרשום מוטבים כפי שנהוג בארץ ולכן בעת פטירת בעל החשבון או מצב שבו מישהו מקבל אפוטרופסות עליו (כגון במצב של מחלה קשה המגבילה את יכולת בעל החשבון לתקשר) עלולים להיווצר קשיים באשר להמשך ניהולם או משיכתם של הכספים המגיעים ליורשים החוקיים.  מצב זה יכול להימשך חודשים ארוכים ואף שנים עד להסדרת קבלת הכספים.

בנוסף, כדאי לברר את נושא המיסים שיוטלו עליכם כבעלי חשבון בנק בחו"ל. מומלץ להיוועץ מבעוד מועד ולפני פתיחת החשבון עם רואי חשבון ו/או עורכי דין המתמחים בדיני מיסים בינלאומיים. כך תדעו מראש מהם המיסים שיגבו מכם תוך כדי האחזקה בחשבון וכן בסגירתו.  לדוגמא, בארצות הברית יש מס עיזבון שמוטל על חשבון שנמצא בבנק אמריקאי. אם מדובר בישראלי שאינו בעל אזרחות אמריקאית ואותו ישראלי נפטר, רשות המסים בארה"ב תדרוש מהבנק בארה"ב לשלם את מס העזבון על הכספים שנמצאים בחשבון הבנק. מס העזבון משולם מסכום מסוים ומעלה. נכון ל 2023 מדובר במס עזבון בשיעור של 35% מהסכום.  פנו אלינו אם תזדקקו להמלצה על רואי חשבון / עורכי דין כאמור.

כמו כן, קיים שוני רב בין אפיקי ההשקעה, העמלות והנהלים הפנימיים המקובלים בבנקים בחו"ל לבין אלה המוכרים לנו מהבנקאות בארץ. כך למשל, בעת השקעה בניירות ערך כדאי לברר מראש מהן כל העמלות שתשלמו ולהקפיד על מתן הוראות ברורות בכתב כולל מתן לימיט כדי להימנע מטעויות ועוגמת נפש בשל אי הבנה. גם בעת העברת כספים פשוטה יתכן שתתקלו בעמלות ניכרות של מאות דולרים ולכן חשוב לוודא שמבינים כל תהליך לפני שמבצעים אותו.  כי אחרי שכבר חייבו אתכם בעמלות, שלא סיכמתם עליהם, קשה לרוץ למנהלת הסניף ולשכנע אותה בשיחה פנים מול פנים!

למעבר לחלקו השני של המאמר.

אם מעניין אתכם לקרוא עוד על חשבונות בנק בחו"ל, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר:
מה צריך לבדוק בפתיחת חשבון השקעות בחו"ל.

רויטל דור-וילק הינה יועצת השקעות מומחית להשקעות דרך חשבונות בנקים זרים.